有这么一种保险骗局，家里有老人的千万要注意！

今天在知乎闲逛，无意中看到一个提问，惊出一身冷汗。

因为我知道有一个骗局，就是利用保险来实现的。

先拉熟人买保险，填写投保单的时候，业务员会自告奋勇来代替投保人填写，或者当时让投保人在受益人那里留空白，业务员回去后再把受益人那栏指定为另外一个人。

如果投保人只知道自己买了个保险，没有把正式的保单拿到手，也不知道去官网/官微查看保单信息，就发现不了保单上的身故受益人是一个陌生人。将来某一天被保险人死亡了，这个陌生人就可以光明正大的去申请身故保险金了。

如果投保人发现了身故受益人是个陌生人而质问，业务员就会推卸责任说“是录保单信息的内勤给录错了”。

这个骗局，需要一定巧合的条件来实施，比如投保人本来指定的受益人是梁家辉，业务员给改成一个名字相似的，通常是业务员/录入人员的亲属，比如梁佳辉/梁嘉慧（可以说是同音打错字了），所以往往需要同乡甚至同村，姓氏相同更便于作案。

这些投保人交了一辈子保费，却不知道自己死后给他人做了嫁衣。

早些年间保险公司还没有实现电子化，这种骗局，尤其是在西部贫困地区，时常发生，专门盯着不懂保险的人坑。后来，绝大多数保险公司就要求人寿保单在填写受益人的时候，必须同时指定受益人与被保险人的家庭关系，此类案件大大减少，但仍然存在于一些许多年前的保单。

最高法在2015年11月25日公布了《保险法》（司法解释三），在法律上补上了这个窟窿。

第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人;
(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;
(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

不过，这得到了诉讼阶段，法院才有可能出面介入并审查，保险公司只管按照保险单上的受益人身份给钱，如果被保险人的家属不知道或者忘了他买过保险，这些骗子就得逞了。

有人可能会问，难道保险公司在投保或者理赔的时候不审核受益人身份的吗？真不审核，因为保险法中并没有限制受益人的身份和与被保险人的关系。

中华人民共和国保险法
第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。
第四十一条 投保人变更受益人时须经被保险人同意。

上面的这两个条款中的“同意”，通常理解为需要被保人签字，可代签字在卖保险业并不是什么新鲜的事情，对吧。

即便是现在，在填写人寿保险的身故受益人时，保险公司要求同时填写与被保险人的家庭关系，也只是做一个“格式”上的审查，实际上二者是不是真实关系根本不管的（当然也没有能力管这个）。

所以，每一个投保人，买了保险以后一定要保证自己拿到保单，无论是电子的还是纸质的。无论是被营销员推销的，还是在银行被理财经理忽悠的。

甚至，是自己亲手填写的投保单都不一定靠谱！

2013年5月31日发布的《保险法》司法解释二，其中第十四条第一款“投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；”但是，应该没有哪个投保人最后能拿到自己亲手填写的投保单——投保单都被保险公司收回去了。

所以，自己买了保险的还是多检查一下保单吧。

家里有老人的，多了解他们买了什么保险。受益人是法定的，尽量改成指定，理赔时比较便利；想办存款却在银行理财经理忽悠之下买了保险的，投诉+退保。

万一发现被某些业务员或者银行的理财经理指定为陌生人，没说的，直接报警！