海外支付指南：8种常用的支付方式

当今社会，客户希望能用多种支付方式购物，包括现金、信用卡、借记卡，或者针对在线购物的移动钱包。这就要求企业主提供所有形式的支付选项。对于做跨国业务的商家而言，熟悉海外常用的支付方式，学习如何为业务设置多种支付选项，才能尽可能地让客户满意，并最终实现成交。

客户在购买产品和服务时主要使用八种支付方式。本文列出了这八种支付方式，包括信用卡和借记卡、现金、移动钱包、先买后付、支票、银行转账、自动转账和加密货币，并阐述了每种支付方式的优点和缺点。

8种常用的支付方式

1. 信用卡和借记卡

在海外的商业环境中，信用卡和借记卡是最普遍的支付方式。维萨（Visa）、万事达（Mastercard）、美国运通和发现等信用卡公司向消费者提供信贷，提前为消费者的消费行为垫资，然后消费者再向这些信用卡公司支付欠款。借记卡并不向消费者提供信贷，而是直接从消费者的银行账户里扣款。

• 信用卡和借记卡支付的优点：即使没有很多现金，使用信用卡的客户也能进行大额消费。这一点对零售商是有利的，因为相较于现金支付，使用信用卡支付的客户往往会消费更大的金额。使用借记卡的客户只能消费现有的银行存款。但是，借记卡很方便和安全，消费者不用在钱包里携带大量的现金。
• 信用卡和借记卡支付的缺点：最大的缺点就是信用卡公司要向商家收取支付处理手续费。大多数借记卡公司向商家收取的手续费不超过购买金额的1%，而一些信用卡公司向商家收取的手续费高达3.5%。此外，成交后的金额并不会立即显示在银行账户上，会有延迟。这一点与现金交易形成鲜明的对比，如果使用现金交易，商家在成交后就能立刻收到钱。

请注意：Shopify Payments是Shopify官方推出的支付网关，仅适用于某些国家和地区的商店。

现金是最传统的支付方式（以物易物的方式除外，不在本文的讨论范围内），客户向商家支付纸币或硬币。

• 现金支付的优点：商家可以立刻收到付款，不需要支付任何处理费。
• 现金支付的缺点：从简单易用的层面来说，现金对客户没有太大吸引力。许多客户倾向于使用信用卡，因为信用卡能给客户返现奖励；而有的客户喜欢移动支付，因为移动支付很方便，客户在智能手机和智能手表上就能操作。此外，商家在店里存放现金容易招来盗窃，而在线交易使用现金支付也很不切实际。

3. 移动钱包

应用程序上的移动钱包服务功能不仅能在智能手机、平板电脑和智能手表上使用，并且还能与客户的信用卡、借记卡或银行账户相连接。在海外，尤其是美国，这种类型的移动钱包主要有Apple Pay、Google Pay和Samsung Pay。移动钱包账户设置好后，就可以在接受移动支付的商店里购物。

• 移动钱包支付的优点：移动钱包给客户带来了很大的便利，客户只需轻触实体店或在线购物车的支付终端就可以完成购买。在海外，即使移动支付的使用热度尚未超过信用卡或借计卡，但使用的人数正在不断增加。2021年，全球消费者的移动支付总额为17.86亿美元（约125.02亿元人民币，英文链接），金融分析师预计，这一数字在五年内还会增长两倍以上。
• 移动钱包支付的缺点：实体店商家需要购买新的支付终端来支持这种轻触支付的交易方式。很多移动钱包应用程序对客户的交易额度有限制，这个额度比信用卡的额度低很多，人为地限制了客户的购买量。

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4. 先买后付（BNPL）

先买后付是提供这种服务的公司向客户提供贷款，客户无需信用卡也可以赊购商品。在海外，常用的先买后付提供商有Shopify的Shop Pay分期付款、Affirm、Afterpay、Sezzle、贝宝（PayPal）和Klarna，有点类似于中国的蚂蚁花呗和京东白条。先买后付在网上购物中特别流行，一些实体零售商也接受这样的方式。

• 先买后付的优点：先买后付服务把信贷扩展到消费者身上，很多信用不好或者没有信用卡的消费者也能使用。一般而言，消费者在使用这项服务时是没有手续费的。除非消费者没有按时付款，否则他们在分期还款时是没有利息的。即使有的先买后付产品有利息，也低于信用卡收取的费用。相较于现金、借记卡或传统的信用卡等支付方式，先买后付能让客户消费更多的金额。
• 先买后付的缺点：先买后付服务向消费者收取的利率不高，但向零售商收取的这部分费用却较高。通常，这个费用是购买金额的2%到8%，远高于信用卡向零售商收取的费用。

有些客户还会使用纸质支票支付，有的是个人账户的支票，有的是银行本票。这些支票相当于承诺票据书，零售商可以凭着票据到银行兑换现金。

• 支票支付的优点：客户使用支票购物时无额度限制，只要银行账户上的存款支持，他们可以开出任何金额的支票。
• 支票支付的缺点：金融诈骗犯向来喜欢用支票来骗取商家的钱财。为了避免支票跳票的风险，商家必须购买支票处理终端来快速地处理此类交易。这些支票读取器的价格通常在250美元（约1750元人民币）以上，而且必须与支付确认系统相连。因此，很多小商家拒绝个人支票，只接受银行本票。

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6. 银行转账

银行转账，也称为电汇，是一种将资金从个人或企业的账户汇入另一个人或企业的账户的交易方式。这种支付形式通常涉及的金额大，尤其适用于房地产等大额交易。

• 银行转账的优点：银行转账很安全。在手续费上，银行转账与先买后付或信用卡交易不同，前者向汇款人和收款人收取一次性费用，而后者按比例收取佣金。
• 银行转账的缺点：银行转账对很多日常交易而言不可行。要使用银行转账，往往得在工作日与银行代表沟通，需要提前规划。一次性的电汇费用太高（在美国，这笔费用通常在30美元到50美元，约210元到350元人民币），不适合于小额购买。因此，电汇往往局限于大额交易。

7. 自动转账

自动转账是指在设定的日期内，系统会自动地从个人银行账户、信用卡或借记卡中扣款，一般情况下，这种扣款为每月一次。自动转账常常用于信用卡支付、水电费缴纳、月度订阅以及预先安排好的慈善捐赠。

• 自动转账的优点：使用了自动转账功能客户无需每月做支付授权，系统会自动安排付款，这有利于客户的留存。这种支付方式还能防止重要费用的遗漏，如手机费和电费。
• 自动转账的缺点：自动转账仅适用于某些定期发生的交易，并不适用于所有类型的购买或一次性购买。

8. 加密货币

BitPay和Wirex等服务商向消费者提供了可以用比特币等主流加密货币充值的借记卡，因此，用加密货币来支付产品和服务的方式越来越可行。

Sarah Pflug

• 加密货币支付的优点：许多领先的数字货币公司（如比特币）是通过区块链进行的。这个系统使用去中心化的点对点计算机网络来记录金融交易。区块链的运行不受政府的控制，对想要在政府控制之外的金融体系交易的人颇具吸引力，提供加密货币的支付方式就能抓住这部分客群。
• 加密货币支付的缺点：相较于美元和欧元这类政府背书的“法定”货币，加密货币不稳定，而且容易出现大幅贬值的情况。这对于提供加密货币支付方式的商家来说是一大风险。加密货币与信用卡、借记卡和移动支付不同，缺乏强大的支付基础设施做支撑。

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如何选择支付方式？

在选择最适合自身业务的支付方式时，请思考以下问题：

• 你的客户是谁？创建目标客户画像。他们是什么年龄？有什么人口统计学方面的特征？他们经常光顾哪些商店？他们在商店里怎么支付？这些问题的答案会告诉你应该选择什么类型的支付方式。
• 你能负担得起什么支付方式？选择信用卡支付需要花钱购买支付终端，同时也要从利润中扣除一部分手续费给信用卡公司。先买后付和安全的支票受理也需要成本。确定负担得起的支付系统环节，然后就能确定支付方式了。
• 做生意的方式和地点是什么？你在哪里做生意？如果是在线交易，基本上就不需要处理现金和支票了，直接为信用卡、借记卡以及先买后付这些支付方式设置好就行。如果是在网络不稳定的地方做实体店生意，就需要处理大量现金。若信任去中心化金融，还可以选择加密货币的支付方式。总之，商家要根据自身的商业计划和价值观来选择支付方式。

结语：选择适合的支付方式，提高业务转化率

如今，小企业可以选择的支付方式很多。在海外的商业环境中，用卡来支付是最常用的方式。虽然信用卡公司要收取手续费，但是，信用卡的购物总额往往超过现金购物的总额。先买后付的服务也可以带来大额交易。现金支付服务于不参与信贷市场的客户，尤其是非常年轻和年老的客户。

对于在线企业而言，支付是提高转化率的关键环节。对于做跨境业务的小企业来说，特别需要熟悉海外消费者的支付习惯，把握消费者的支付偏好，并为必要的支付硬件做预算安排。这样，才能挑选出一套精准满足公司独特需求的支付方式组合。

封面图：Matthew Henry

编译：Olivia Huang