雷军建议「坚持风险定价、发展金融科技、扶持中小银行及发展天使投资等」解决小微企业...

说起来，雷总是我的大师兄，这个提议是真的站在中小微企业的角度来说的，中小微企业融资难融资贵是多年来都在提的话题，相关部门也出台了很多自上而下的措施，但是一直以来还是推行的达不到预期，但从来都没有一个企业家来从企业的角度提出行之有效的可以落实的措施。

可以说雷总的这个提议，实际上是间接给出了解决中小微企业融资问题的不同维度的几个方式方法。

1、坚持风险定价：对银行等金融机构来说，就可以设计不同的产品，利用产品进行风险定价，比如（1）企业信贷类-对，最优质的企业才能拿到高额度的信用贷款； （2）传统的抵押贷款，企业经营贷款；

（3）供应链类的，应收账款质押，股权质押等，甚至是保理类；

（4）企业主信用类 -或者说是个人消费贷或者当前各银行和金融机构都在抢的如火如荼的税贷类

在操作层面，根据制定不用产品，按照产品的风险等级，来落实进行风险定价是比较可行的一种措施。

2、发展金融科技

其实金融科技的概念真的是很大，大到可以涵盖到金融领域的方方面面，小到可以落实到一个具体的金融场景中去。从我们熟知的信贷工厂模式的小额信贷到如今的线上信贷、现金贷以及和各种大数据支撑下的场景金融的推广，其实都是金融科技在推动的。在信息时代，大数据如此泛滥和活跃，金融科技的发展，路阻且长。能够利用金融科技的力量，为中小微企业进行画像，为企业融资提供智能解决方案，那对小微企业来说无疑又是一个重大利好。

3、扶持中小银行

谁在为小微企业提供真正的融资服务，在过去的很长一段时间内，无疑是以地方农商行、以及后来的村镇银行为代表的中小银行，当然还有一些民间金融机构和类金融机构，说到这里要提一提几乎就要全军覆没的P2P机构了：P2P之所里能兴起并且在一段时间内蓬勃发展，有其存在的必然性，这些机构的资金基本上都流到了小微企业中去了，因为他们门槛低，当然定价也高，久而久之，就导致本就利润不高的小微企业的利润全去被这些机构掠取了，也就加剧了小微企业和这些机构的双重经营风险。

从地理优势方面来说，农商银行，地方性银行，以及村镇银行这些小银行机构他们离小微企业更近，对于当地的经济特色以及营商环境更熟悉，那么依托当地的经济和金融环境，制定符合当地经济特色的金融政策，研发特色金融产品将更有优势。

比如我所了解到了，内蒙的一些当地银行，就有针对当农牧小微企业和农户的一些定制产品（牧业贷）；东北的银行就有一些针对当地农户的土地流转抵押类贷款产品（土地流转贷）；再比如武汉的银行，就专门设计了针对汉正街商户的一些“商圈贷”产品。这些银行立足当地，在经营中是完全可以做到”取之当地，用之当”，当然这也需要政策引导和监管支持。

银行的产品看起来千篇一律，其实不然，只要充分发挥小银行的作用，完全可以做到各个银行差异经营，而且各有特色的。如果真正的做到了差异经营，还会促进和提升金融机构的良性竞争。

所以说，扶持中小银行，很有必要。

4、发展天使投资

在全民创业时代，尤其对的创业者，信贷产品的逻辑从来都是要授信给有还款能力的借款人的。对于刚刚开始创业的团队和个人，间接融资的信贷产品无法大范围覆盖这部分群体，那么此时天使投资就很有必要了。天使投资对于新入行的创业企业可以说是最有优势的融资渠道了，前提是你要能够遇到看好你的天使，从目前看项目以及投项目的经验来看，如果政府能够提供资金充当这个天使，这块还是看好的。

以上，是我不成熟的解答，欢迎各位资深大咖进行深层次的探讨。

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