联盟分析-政策法规 | 区块链技术在征信系统中的应用

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区块链技术是未来信息技术的一个重要方向。今年，区块链技术和征信系统的结合也是国内外科研人员不绝于耳的新话题，主要是基于区块链技术能够解决互联网上的数字信任问题，其与市场经济的基础设施——征信系统有着千丝万缕的密切联系。目前，绝大多数创业企业均需有征信系统模块，在这个背景下，本文针对征信系统本身的痛点，提出区块链技术应用于征信系统的优越性，最后对于区块链技术应用于征信系统的监管建议进行简单梳理。

企业征信系统的痛点

征信是指依法收集、加工自然人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。征信系统的建设对信用风险的防范和信用交易的扩大有着重要作用，从而提高整个经济的运行效率。

当前征信体系存在“信息孤岛”、信息归属错位的问题。

个人和企业的征信市场主要以政府为支持主体的信用信息服务机构和社会征信机构主导。随着数据量和征信维度的增加，各个征信机构只能在某一方面做到专业，比如芝麻信用有着较多的支付数据，但缺乏腾讯征信的社交数据，在公共部门的数据也略显不足。这就导致同一个客户可能在多个征信机构有着不同的征信数据，存在着严重的“信息孤岛”问题，因此，单靠某一个征信机构的数据无法将某一个客户的征信完全展现出来，导致片面的决策和风险。

当前征信体系的数据归属错位。个人和企业的信用信息应归个人和企业所有，现行的征信体系，相关信息都在征信机构手中，由此带来数据安全和隐私问题较为严峻。

区块链技术在征信系统中的优越性

（一）区块链技术解决“信息孤岛”问题

区块链技术应用到征信系统中，通过系统各节点的信息共享，区块链技术可以构建一个完整的“信用分评价体系”，根据个人行为对信用的影响程度高低（比如信贷数据影响较高、非信贷数据影响较低）来评估个人的整体信用水平，并根据联盟机构对信用评价的贡献分配信用使用方查询数据产生的收益，解决“信息孤岛”问题。

案例：LinkEye区块链技术的应用

LinkEye是一套基于区块链技术的征信共享联盟链解决方案，通过区块链技术和信贷经济模型的整合，来构建联盟成员（主要是各个金融公司）之间的征信数据共享和服务平台。联盟成员在借贷行为发生前，与借款人达成协议，发生失信行为将在平台公示，区块链的签名机制保证了数据的不可篡改，从而完成失信人名单共享，同时开放对外查询接口，向社会大众共享数据。

（二）区块链技术进行数据确权

区块链技术的应用有助于进一步厘清征信数据的归属权问题。当前的征信体系下，信用数据全部掌握在机构手中。区块链模式下，个人所产生的信用行为记录由机构向区块链进行反馈，并在个人的“账簿”上进行记录，通过共识机制进行记录，信用查询时，则需要经用户许可才能查询个人信息。可以相信在一个数字化时代，区块链技术更好的实现了数据确权，它的本质是实现数据民主，为征信系统的广大用户带来更多的公平、平等。

区块链技术应用于征信系统的监管建议

区块链技术与征信系统的结合业内主要有两种观点存在：一种观点认为传统的征信机构应当被取缔；另一种观点认定区块链技术与征信系统的结合只能是传统征信机构的补充，它是一种科技创新的体现。就目前看来，它并没有形成成熟的运行机制。

目前，国内对科技金融创新整体处于监管包容状态，包括北京、海南等多地建立了区块链企业“监管沙盒”机制，给予创业企业足够的自由度和空间。区块链技术若想在未来成功应用于征信领域，依然需要大量科研投入。

目前，区块链技术与征信系统深入结合的应用中，在国内外主要表现在：小微企业融资和供应链金融、身份识别的商业应用中。虽然面临技术上的不成熟和各种质疑，但是像多年前的云计算、物联网、大数据、人工智能等信息技术一样，区块链技术无疑代表着信息技术的创新浪潮，给不同领域的应用带来很大想象空间，未来一定会为更多行业领域创造实际价值和效益，让我们一起期待其向更深入的方向发展。

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