换个角度看“现金贷”，“借贷者之痛”值得同情吗？

众所周知，当下关于现金贷的监管越来越严格，现金贷有许多“违规”或者不符合规定的地方，尤其是带来的社会影响越来越严重，而且有一些资金是来自“违规”渠道，本不应该进入到现金贷市场的资金，却通过各种渠道涌了进来，带来了更多的市场危机。尤其是随着互联网渠道的拓宽，拥有门槛低、额度小、放款快的现金贷业务在我国发展迅速，尤其是在学生、蓝领等人群中，该业务得到了迅速的推广。据市场信息机构统计，目前小额现金贷平台已上千家，活跃用户约为3000万人，行业规模也达到千亿以上级别。

现金贷野蛮生长带来的问题

市场对于现金贷存在的问题主要集中在三个方面：一是利率畸高，明显高出我国民间借贷合法利率范围。有市场信息机构披露，市场上超过90%以上的现金贷产品都是高收益产品，平均年化利率高达150%。这些产品多少有以“现金贷”之名行“高利贷”的嫌疑。二是催债手段恶劣，也就是我们说的暴力催收。很多现金贷平台都爆出了“裸条”、电话骚扰等恶性催债事件。借贷人逾期后被平台收取高额罚金，或被迫在平台“借新还旧”“利滚利”，导致负债成倍增长，确实无法还债后，遭平台黄、暴手段催收导致无法生存、被逼上绝路，最终出现背井离乡或自杀身亡的情况。这也是影响最恶劣的地方。三是恶意借贷。问题现金贷甚至以诱骗消费为引子，吸引、刺激涉世未深、无充足经济来源的学生借贷消费，导致一些学生因为一两笔与其经济能力不匹配的消费而深陷现金贷泥潭。

第三种因素带来的市场反响也是颇大，我们也看到校园贷被有关部门禁止也是缘于这个原因。对校园市场的监管力度不断“加码”，直到最终把校园贷剔除出校园市场。此外，就是现金贷带来的各种负面报道频频出现。

近日，我们看到媒体还在报道一则“案例”。从借贷4300元到两年多的时间里已经欠款13万的“滚利”的代价。据悉，24岁的小王在长沙开了两年半的女装店，而现在她整天面对的就是如何应对这巨大的债务压力，尽快“上岸”。“我印象中是几万块，但是具体多少也没算过。但我打开一个个平台记录算下来就傻眼了，没想到不知不觉已经欠了13万，这是一个我连想都不敢想的数字。” “第一次接触现金贷，借了4300元，就是为了预付店铺两个月的房租。”但随后的势态似乎不受她控制，在1个平台上借的4300元在两年多时间里，发酵为51个平台上合计的13万多。

借贷者的“不理性”不是“巨额”贷款的逃避理由

因为借款方便，在网上填写一些个人信息就可以接到钱。由于借钱简单和方便，于是有的人开始“热衷于”网上借钱，在自己无力还款的时候，再通过新的借贷来还掉之前的借贷，进而开始进入到恶性循环中。因为“大部分平台都是不问借款原因的，只需要身份证照片、本人手持身份证的照片、手机验证等，然后填好资料就可以借款了。”有数据显示，“存在多头借贷情况的用户有近两百万人。这样的多头借贷行为，实际上极易让借贷者陷入以贷养贷的恶性循环。”这也经常成为“问题”的导火索，当后续资金难以跟进的时候，也就是说资金链断掉的时候，也是问题频发的时候，或者说自己借贷的“堰塞湖”崩塌了。这时候的借贷人已经根本无力偿还了，或者说各个平台滚存的“利息”和“罚息”就已经成为一个天文数字了，这时候已经不是借贷者的本金的那么点钱了，而是几乎成为压倒借贷者的“最后一棵稻草”了。

因为借贷的方便，有的人觉得现金贷太方便了，稍有需要资金的时候，都会通过现金贷的各种平台进行借贷。有的借贷者甚至连“家里的日常开销、孩子的生活费”等等都会从各种各样的现金贷平台中借，结果费用不断地堆积。尤其是现金贷的利率颇高，往往要高于市场诸多产品的利率。我们简单地计算一下：以12个月分期为例，借款人以为自己在十二个月内占用的贷款资金是借出资金，实际上平均下来自资金占用额度只有贷款额度的一半。并且现金贷平台的服务费不仅是前置收取，而且是从你的平均贷款余额中直接扣除的。因此往往实际贷款利率都会超出36%，也就是按法律上的标准属于“高利贷”。

监管收紧预防金融风险无可厚非

随着监管力度的增强，现金贷平台开始“扎紧”了资金的袋子，新借款变得艰难，而催收（或每月的还款却一直存在），断贷之后，一些借贷人的资金危机开始爆发了。这时候悬在现金贷头上的达摩克里斯之剑的威力开始显现了。平台的催收力度加大，借贷人却无力偿还，逾期之后的高额罚息对借贷者而言更是雪上加霜，借贷“滚存”的资金额进一步被放大。更何况，现金贷背后存在的“过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私”等问题，被不断地引爆，监管的力度也在不断收紧。互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。

尤其地对那些以贷养贷的借贷者来说，监管力度的加大，直接断了他们“易贷还贷”的想法。甚至，有的借贷人“一开始借的时候，还会老老实实地还，到后来就是完全不管不顾，能借出来就行。”当无法借出“新钱”后借贷者都会陷入到一个“如何还”的窘境，有的人甚至陷入了绝境。但是平台是不管这些的，催收是任何平台都在加码做的事情。甚至有的借贷者就不想着去还，当初花钱的“潇洒”如今转换成如何逃避债务的“门道”，这显然是违背了借贷的本意，虽然放贷者存在着种种的问题，但是借贷者以为现金贷就是一个可以“免费借贷”的地方，能够满足自己不断消费的“提款机”显然也是有违界限的。平台“无原则”的借贷本身也是为了高额利息的回报，一旦预期进行各种手段的催收已经成为社会的一种乱象，但是他们不会因为是否“违规”就收手。

我们在拷问现金贷平台的同时，其实也应该拷问一下借贷人。是不是所有的借贷人都值得同情，包括被暴力催收的。同时，我们也关注到，已有公司开始尝试做催收现金贷平台借贷者中间的“润滑剂”，通过提供网贷问题咨询、资金援助申请、法律团队援助等方式，帮助双方达成可接受的债务和解，并且为借贷者提供心理咨询和就业援助。监管部门也在加大管理力度，主要表现在：降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷、以贷养贷、高杠杆和加强客户信息保护等方面进行规范，提出原则性要求和风险底线，尽快遏制现金贷无序增长势头。

问题症结如何剔除尚需要时间

同时，银监会表示，对于现金贷整治工作有七大原则：一是要求发放贷款主体必须持有放贷业务相关牌照，对没有经过批准的非法放贷业务和机构要进行严厉的打击和取缔。二是各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定，禁止发放违反利率有关规定的贷款。三是各类机构或者委托第三方机构不得通过暴力恐吓、侮辱诽谤、骚扰等方式催收贷款。四是各地小贷公司监管部门暂时不得新批网络小贷公司，不得新批小贷公司跨省开展小贷业务。五是各类机构要遵守了解你的客户的原则，充分保护金融消费者的权益，不得以任何方式诱使借款人过度举债，陷入债务危机。六是各类机构应当坚持审慎经营的原则，全面考虑信用记录缺失、共债、欺诈的因素，加强风险防控。特别是多头借贷、重复授信、以贷养贷。七是要求各类机构要加强客户信息的保护，不得滥用客户隐私信息，不得非法买卖或者泄露客户个人的信息。

虽然监管的力度已经明显，相关的规定也已经出笼，但是如何规范市场，以及对之前的“存量”问题如何解决估计也不是一朝一夕就可以完善的，我们尚需要继续观察。

对于正常的借贷活动而言，风险控制强调防范于未然，至少须考虑对借贷人偿贷能力的审慎评估、对自身资金配置和流动性的管理等基础内容。然而，这种金融风控的基本考量对问题现金贷产品而言是基本不存在的，现金贷迅速“风靡”的一大原因是放贷“不挑人”。比如“裸条”贷的典型模式即是社交群里跟放贷代表接头，提交裸照和基本信息即可获得贷款。贷款对象选择粗放等原因，使得问题现金贷的坏账率非常高，有关方面估计行业坏账率普遍在20%以上。那么，下一步这些账目如何去“抹平”？