产品经理如何设计好第三方聚合支付？

聚合支付作为对银行和第三方支付平台服务的拓展，能够提供多渠道支付方式，简化商家的支付对接，外加后续的增值服务，具有独特的商业拓展性。本文作者围绕聚合支付系统展开分析，与你分享。

首先我们得了解第三方聚合的支付原理、接口对接等问题。

首先我们先来了解一下什么叫第三方聚合支付？

一、第三方聚合支付

聚合支付：也称“融合支付”，是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力。

简言而之，把支付接口聚合到一个平台上面，来给商家或者个人来提供支付服务。

二、支付的原理

微信支付宝等聚合支付软件这称为统一支付二维码，不仅可以支持支付宝支付和微信支付，甚至可以支持百度钱包和QQ钱包支付等。

二维码是一个支付界面的指向，支付宝和微信扫描后的应用程序将在二维码内打开，打开同一时间将自动识别二维码应用程序类型，如果微信扫码转到微信支付界面，支付宝免费跳到支付宝支付接口，以此类推。

三、支付模式和信息流

3.1 支付模式

• 主扫：是由消费者主动扫商户的二维码的形式消费，支付金融有消费者手动输入。
• 被扫：是由商户去扫码消费者的条码，由商户来输入支付金额;一般会配有扫码枪等硬件设备。
• SDK：SDK一般指软件开发工具包，此支付模式主要运用于有技术能力的个人或企业，通过技术手段代替主扫与被扫的支付模式，个人或企业通过自己的应用软件接入。

四、资金流

聚合支付服务商1：把多家第三方支付提供的支付接口聚合到一个平台上面；

资金流走向：商户—>聚合支付提供商—>第三方机构/清算机构/银联/网联/银行

聚合支付服务商2：本身拥有多个支付通道的资源，提供聚合平台并进行资金清结算；

资金流走向：商户—>第三方机构—>银联/网联/第三方机构（直连微信/支付宝等第三方支付平台）（第三方支付平台）

平台可以自动识别商家发送的支付信息流对应的是哪一家支付机构，并直接将支付信息传输给对应的支付机构，由支付机构完成资金转移。

五、聚合支付的价值

• 微信支付宝等支付机构不用费力拓展实体商户了，全部由聚合支付代劳，有交易后，给聚合支付分润即可。
• 商家不需要向多家支付机构分别申请支付功能了，把证照交给聚合支付后，由聚合支付向多家支付机构申请支付功能即可，而且一般不会被驳回，效率提升几个层级。
• 商家不需要开发与支付机构间的系统接口，在自有电脑上安装聚合支付提供的软件即可使用微信支付宝等支付服务。
• 帮助支付机构和商家做优惠活动，如“支付宝双十二五折优惠”、“微信支付现金立减”等，既让用户和商家得到实惠，也让支付机构的交易量提升，实现各方共赢。
• 利用经手的支付信息做数据分析，衍生出分期付款等信用服务。

六、支付系统核心功能点

• 支付网关：负责所有的和三方支付公司的交互，包括支付、验签、退款、查询、下载账单等
• 回调网关：负责接收三方支付的异步支付结果通知、退款结果通知
• JOB任务：主要是为了主动去获取支付结果、退款结果，因为三方支付的异步回调通知有时延时很长，我们的支付结果不能完全依赖三方支付的通知，我们每秒都主动查询一遍该订单在三方支付的支付结果
• 收银台：前端支付web页面

聚合支付对技术层面来说相对比较简单，重点关系的是数据的实时性和准确性及高效性。

七、聚合支付的核心功能架构

应用层：渠道管理，订单管理，对账管理，商家管理，代理管理，账号管理，风控管理，统计管理

1. 渠道管理

功能描述：渠道管理是聚合支付系统的命脉，关系着聚合支付能否正常运行和利润。一般在接入上游通道的时候，会对通道的优先级考虑是否接入，一般优先级是：成本>稳定性>服务时间，但是不同的公司，会有所差异。

核心字段：成本，结算周期，通道稳定性，服务时间

2. 订单管理

功能描述：用户通过支付生成的订单后，由聚合系统通过路由选择，选中一条支付通道完成订单支付。可通过订单号查看此订单包括什么商品，价格多少，以及订单处理状态等。包含核心功能有交易订单和退货订单。

交易订单：用户通过商家支付成功，商家把交易订单送到聚合系统，聚合系统再上送给上游渠道，等待上游渠道返回交易状态，此处在系统设计的时候，还需增加异步通知处理和主动查询，因为订单在交易的任一环节都可能存在网络延迟或者服务器堵塞等情况在交易订单中。

核心字段：交易金额，交易时间，交易状态，交易类型，交易流水号

退款订单：客户或者商家因为其他因素等取消交易。在发生退款的时候，需要取消代理分润和商家的结算金额，优惠券等是否返回需根据不同的服务商单独处理。

核心字段：交易金额，交易时间，交易状态，交易类型，交易流水号，结算金额，退款状态

3. 对账管理

功能描述：为保证上游与平台及商户的资金安全而设计的功能，商户资金结算流水与余额的专用核对、确认等。

1）交易对账：此功能可以查询到所有的出款对账数据。

核心字段：上游流水号，下游流水号（平台自生产流程号），对账渠道，交易通道，交易时间，交易金额，对账结果，平账状态，平账时间，商户号。

2）出款对账：此功能可以查询到所有的出款对账数据。

核心字段：上游流水号，下游流水号（平台自生产流程号），出款金额，出款时间，对账结果，平账状态，平账时间，商户号。

3）差错处理：差错池管理所有的差错款数据，包括交易对账、出款对账的差错明细数据。定时器每天需要更新跑批差错池里面的数据，直到差错池无数据为止。

核心字段：上游流水号，下游流水号（平台自生产流程号），商户号，差错类型，平账状态，，平账时间，商户号。

4）调账申请：调帐审批查询功能用于查询所有申请调帐的流水数据，并可以跟踪流水的审批进度信息。此处需要设计流程申请审批功能。

核心字段：上游交易流水号，调账金额，审批状态，调账状态

4. 商家管理

功能描述：商家管理主要针对商家的基本信息管理，进件数据的分析和交易数据级结算数据等，包括企业商户和普通小微商户。

1）商户信息：商户进件的基本数据，及需要开通的哪些支付通道等。

核心字段：四要素，营业执照等。

2）结算信息：专门处理商户的交易结算数据，总交易金额，结算金额的汇总等。

核心字段：交易金额，交易时间，结算金额，结算时间，手续费，结算周期，出款状态等。

5. 代理管理

功能描述：代理管理主要是针对代理的进件数据，分润，提现，下级管理等。

• 代理信息：代理的进件数据管理。
• 代理分润：代理的分润数据管理，及子级和分润数据汇总等。
• 代理提现：代理的提现信息，扣税信息，及出款金额的数据汇总分析等。
• 费率调整：代理对发展的商户进行费率的调整。由于本文是从2.0的模式上去设计，所以代理无法对子级进行费率的调整，费率是由平台统一管理。不知道2.0模式的可以查考文献

6. 系统管理

功能描述：每个平台都会有一个系统管理，设计到角色，用户，菜单等等。此功能有一个重要的是成本调整管理（此处只讲解这一点）

成本调整：2.0的模式，是根据不同代理给不同的成本价，每个等级的成本价都是由平台统一设置。

核心字段：等级，贷记卡成本，借记卡成本，银联二维码，扫码等其他通道。

7. 账户管理

功能描述：账户管理分为 个人支付账户，商户支付账户，内部支付账户。

• 个人支付账户：是由平台设计的个人账户，主要用于其他拓展其他业务使用，如平台自由商城，APP等。
• 商户支付账户：现金账户，手续费账户，退款账户，待结算账户，主要是涉及商户资金的账户管理。
• 内部支付账户：聚合支付平台自由账户，收款-渠道对账-商户结算-出款交易-资金出入账等设计。

8. 风控管理

功能描述：个人用户，商户，代理进件的数据管理及交易数据管理。

1）四要素：姓名，身份证，银行卡，手机号的认证

核心字段：姓名，身份证，银行卡，手机号，状态

2）卡bin黑名单

核心字段：中文名，银行卡BIN

3）反洗钱风控

核心字段：营业执照号，结算人，控股股东或实际控制人证件，证件有效期，MCC码，风险级别，商户经营地址，法人姓名，营业执照有效期

9. 统计管理

功能描述：平台的资本的融通（筹资）和经营中现金流量（营运资金），以及利润分配的管理等。

1）交易统计分析：分析平台的交易数据，及上游交易的实时性，成功率，可以有效的助企业实现通道的转化，避免增加交易失败率。

核心字段：总交易额，总订单笔数，总交易成功率。

2）交易接口统计：统计上游接口的交易数据，以方便为企业的财务提供数据分析。

核心字段：通道名称，成功交易金额，上游名称，成功交易笔数

3）流水记录：对账使用。

核心字段：商户号，交易金额，交易金额，交易时间，交易状态，交易流水号，交易类型

4）代理分润分析：实时展示代理商的交易，分润，拓展数据。

核心字段：交易金额，交易笔数，代理分润，拓展商户，拓展代理

八、聚合支付系统排名前十代表

1. 通联收银宝
2. PayMax收款

聚合支付作为对银行和第三方支付平台服务的拓展，聚合多家银行以及第三方支付平台支付能力，提供多渠道支付方式，简化商家的支付对接，外加后续的增值服务；聚合支付的可拓展性很强，具有独特的商业拓展性。

一个完善的聚合支付系统，应该具有拥有支付网关、主动对账、退款网关、支付/退款状态查询，用户管理，风控管理等功能模块。

财务管理是资本的融通（筹资）和经营中现金流量（营运资金），以及利润分配的管理。因为财务管理一般涉及比较机密，所以一般的企业会作为一个单独的系统去开发，文章中就不再描述。