Z世代，也即95后、00后一代，是当下最具活力、最具个性的一代人。他们有很多其它的称呼，“网生代”、“互联网世代”、“二次元世代”、“数媒土著”等都是对于他们的描述。这样的一群人在消费、生活习惯方面非常具有代表性。对于企业而言，谁能俘获Z世代的“芳心”，谁就能在未来的竞争中取得优势。因此，对于这一人群的研究至关重要。

星图金融研究院针对Z世代人群的日常消费习惯、用卡习惯做了针对性的调研，以期全面了解当代这一最具活力的年轻人的日常消费观，以及在消费支付中的用卡习惯是怎么样的。

Z世代银行卡使用率更高

据2022年4月中国人民银行发布的《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年末，全国人均有6.55张银行卡，信用卡人均0.57张。在此次问卷调研和实际访谈发现，95%的Z世代人群持有1-5张银行卡，在信用卡持卡方面，有70%Z世代人群持有1张以上信用卡。对比数据可以发现，年轻一代对信用卡的需求更为显著。同时，根据调研中用户的访谈，Z世代所持卡片使用率更高，针对于长期不使用的卡，多数人表示会有意识地进行注销。如果以用卡率（在使用卡数量/总卡数量）来表示银行卡使用习惯，Z世代对于银行卡的使用率显然更高。

对于信用卡的选择上，多数人都会使用六大国有行发行的信用卡。一方面，六大行有网点多、资金实力雄厚等优势，另一方面，Z世代人群多数工作时间相对较短，第一张信用卡的选择往往是与工资卡相同的银行，因此国有大行占据一定的先发优势。调研数据显示，约60%的Z世代人群都持有六大行发行的信用卡。

但同样的，多数有多张信用卡的用户都表示，部分股份行、城商行的信用卡在权益、优惠、额度等方面更有优势，因此在后期的使用中，反而是对其他非国有行信用卡的使用频率更高。

虽然Z世代普遍持有信用卡，但由于他们普遍比较年轻，工作年限较短，因此其信用卡额度并不高。在调研中的结果显示，有38%的人群信用卡额度在5000元以下，占比最高。总计有59%的人群信用卡额度在10000元以下。仅有6%的人群信用卡额度在5万元以上。

不过也正是因为普遍额度较低，再加上Z世代人群有较强的消费需求，信用卡额度成为Z世代人群在办卡时非常看重的一个方面。

那么，在办信用卡时，到底具体有哪些哪些因素驱动Z世代这群人去办卡呢？

通过调查，Z世代最看重的是申请办卡优惠力度以及用卡折扣、权益两个方面，两项均有接近一半的人群在意。在额度方面，也有超过1/3的人群比较关注。值得注意的是对卡片的设计方面，有约31%的人群会关注卡片是否为自己喜欢的联名设计款。通过对调研人群中个别的访谈发现，很多火热概念的联名主题信用卡或者储蓄卡，都深受Z世代的喜爱，特别是在特定的粉丝群、玩家群中，极其受到用户的青睐。如国潮动漫兴起时，平安银行的“魔童”哪吒联名卡、招行的崩坏3联名信用卡、bilibili与各大行的联名卡等，都在相应的粉丝群体中引起了极大的影响。

年轻人用卡新习惯:

移动支付应用绑卡支付成新常态

Z世代成长的这些年，正是国内银行卡产业快速发展的几十年。跟随产业发展的节奏，一张张卡片“飞入寻常百姓家”，银行卡在普通老百姓生活中迅速普及，在方便群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。

从银行卡本身而言，随着技术的更新迭代，其本身经历从单纯的支付工具到附加多种功能和应用价值的金融产品，成为群众消费生活不可或缺的重要构成。

从使用方式上来看，在消费支付的应用层面，首先，卡基支付（刷卡支付）仍是日常生活消费的重要组成部分。此次调研数据显示，平均每周使用1次及以上的人群占比达89%。有近30%的人群每周使用银行卡消费支付次数在10次以上。

其次，伴随近年来金融科技创新的快速发展，以各类第三方支付应用为代表的移动支付高速发展，银行卡的使用被赋予更多新的时代内涵，便利支付、服务经济发展，银行卡使用方式的多元化有了更多时代新的“表征”。

调研中发现，Z世代主要使用第三方支付如微信、支付宝、云闪付等移动支付平台上绑定自己的银行卡。其中，微信因为其覆盖面广、用户数量大，也成为辅助管理银行卡的支付工具。其次是支付宝，很多用户基于购物、支付、理财等需求选择使用支付宝。

银联云闪付则成为最常用的专业银行卡管理平台，占比约为23%。同时，对于近年兴起且发展速度较快的云闪付，调研结果显示，有超过50%的人不仅仅是基于银行卡的管理需求选择云闪付，同时也会因为其较好的消费权益而使用。而需要关注的是，有近20%的Z世代人群表示还未用过云闪付，因此其在Z时代中的渗透率未来仍有继续提升的空间。

在日常消费的支付方式中，电子支付全面渗透Z世代人群。虽然调研结果中显示有不到5%的人群会使用现金或其它支付方式，但通过对这部分人的访谈发现，这类人群有其特殊性，如校园中的学生日常使用饭卡在校园中吃饭、校内超市购物等。因此，电子支付对于Z世代渗透率方面来看，已经到达了天花板，几乎再无提升空间。

调研结果显示，会有约50%的人会选择使用第三方支付余额来进行支付，有约30%的人会选择使用储蓄卡来进行支付。使用花呗、白条等信用支付方式的人群约为13%。

而在选择何种渠道进行还款上，各大银行的APP覆盖1/5的调研人群；一半以上的Z世代调研人群偏好微信、支付宝等第三方支付，云闪付凭借其全面的银行卡管理功能，有15%的人选择使用其还款，且在调研中发现，近年来云闪付由于可以全面管理银行卡、转账以及信用卡还款免费等特色功能和服务优势，在Z世代中的认可度逐渐提高，渗透率有明显提升，从公开信息来看其用户量级已经达4.6亿级别。凭借国家队在技术支撑、服务体系等方面的独特优势，未来还有更多可以挖掘的潜力和空间。

“低消费”社交？当代年轻人消费更加理性

除了以上这些在开卡、用卡方面的调研，对于Z世代人群消费观的对调研，也使我们发现了有别于一般看法的结论。例如在社交消费方面，在我们一般的看法中，Z世代年轻、爱玩、喜欢社交，但调研结果显示，社交消费在Z世代总消费中总体占比不高。有86%的调研人群社交开支占比在30%以下。30%左右的人社交开支占比更是在10%以下。仅有少数人群社交开支占比较高，有1.8%左右的人社交开支占比在50%以上。

是这些年轻人不爱社交了吗？

显然不是，通过调研发现，社交支出占比少并不是因为年轻人不爱社交，而是社交方式更简单且有效，逛街、看电影、密室逃脱、剧本杀甚至一起吃冰、追爱豆，Z世代的社交方式多种多样，并非社交就要高消费。相反，他们是“消费专家”，这也恰恰符合Z世代年轻人的特点，既是“冲动的剁手党”，也是“精打细算的消费专家”。

除此之外，还有对于偶像爱豆的看法上，在日常的社交媒体上，我们常见到Z世代为了追星花销巨大甚至产生很多不好的的浪费事件。但从调研结果上看，Z时代确实喜欢追星、喜欢嗑CP、喜欢追爱豆，表现为他们会去选择相应的联名卡，或者有相关概念的产品。但同时也要注意到，在消费时，他们更注重产品/服务的实用性、质量等，而不是盲目的为喜欢的明星、爱豆去支付。

根据这些调研结果，我们对Z世代人群的消费用卡情况做了全面的总结分析，并形成了《Z世代消费用卡习惯调研报告》。报告通过对Z世代、银行卡产业、Z世代的消费用卡观等全面的分析调研，提出在当下银行卡产业走向高质量发展的情况下，要如何拥抱Z世代，如何才能俘获Z世代的芳心。感兴趣的读者可以获取报告全文，更加全面了解Z世代的消费用卡观。

本文由“星图金融研究院”原创，作者为星图金融研究院研究员黄大智。

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