在正规银行的存款与贷款业务里，年利率是一个标准且规范的算法，本文仅以此作为核心基准。什么手续费、月利息、日利息，都不作讨论。

简单的说，你用公积金贷款买房，年利率是3.25%，然后每月等额本息还款。 这就是最标准规范的年利率算法，本文出现的所有年利率数字都等同于此处的年利率标准。

提前还贷划算吗？

我直接说结论，当你手里的钱，你不能以超过贷款年利率的方式获得收益的时候，那么在任何时候，你提前还贷都是划算的，哪怕还剩最后两个月了，你说你要提前还贷，那都是划算的。

一个小问题

现在问题来了，朋友手里有一笔现金，他说他也没有什么理财手法，与其整存整取那么点利息放银行，不如借我让我去提前还贷，利息什么的就不提啦。

然而他跟说不提利息，我难道真的这么厚脸皮？所以，利息我还是要算的，那么，我到底该算多少利息给他呢？

不考虑理财等其他方式，我们就以银行的整存整取和零存整取来作对比吧。

比如，14万，整存整取，在招商银行是2.75%年利率，那么五年后，14万应合计所得是 159250 ，记住这个数字，也就是说，不管我怎么给他算利息，最后，总不该让人家所得比这个数字差吧。

那么，14万，按我从招商银行消费贷按6.66%年利率贷出来，我还款5年，每月需要还款为2750元。

如果，我不向银行借这笔钱，而是跟朋友借这笔钱，然后我每月 还款给他2750元，他拿到手，就做了零存整取（年利率1.55%)，五年后，他可以获得171500元。

所以，换句话说，这 171500 - 159250 = 12250 ，即是朋友借钱给我提前还贷可以带来的额外最大收益。

那这额外收益，咱厚着脸皮赚点，和朋友二一添作五，一人一半吧，也就是说，我给朋友算利息，让他能比放银行还额外多赚 12250/2=6125 元，我自己也能省个这个数，岂不皆大欢喜。

原本放银行五年可得 159250 ，额外再得 6125 ，共 165375， 拿出一个零存整取计算器试算一下，每月存 2652 ，存五年可以得这个数。

也就是说，我每月给朋友 2652 元，他拿到手后就去作零存整取，最后五年后，他实际所得应该能拿到 165375。

对于我来说，我相当于以 5.16% 的年利率从朋友那儿借到了一笔钱，还款方式为等额本息。（从银行借是6.66%）

对于朋友来说，不考虑中间操作，相当于以 3.625% 的年利率整存了五年。（直接存银行是2.75%）

以上，总之还是那句话，在正规的年利率计算规则下，不管你是整存整取还是零存整取，不管你是等额本息还是等额本金，这里的年利率都是可以互相直接比较的，谁小，谁值。

对了，上文说到的朋友是我爸。我爸不会理财也不想去折腾什么余额宝，让他放银行定期他又觉得亏。

我呢，其实也不想碰他的钱，买房、装修、买车甚至拍牌，我都是直接跟银行借钱，现在他说与其这利息让银行赚去，不如他来贷款给我。

好吧，那也行，我就当从他这儿拿的贷款，每月我还是按月还钱，顺便给他银行卡办个自动的零存整取。五年后，这钱也一分不少他还能多赚点。

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