有了300元保300万的医疗险，还需要重疾险吗？| 童博士谈保险

◎作者 | 童博士

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2016年以来，市面上涌现很多非常便宜的医疗险。这是一个不完全统计：

 

（来源：深蓝保） 

30岁左右的人，每年保费300元左右，年报销额度有100-300万，太吸引人了。相比较而言，同样的年龄，投保重疾险的话，100万的保额，即使选择综合性价比比较高的产品，保费差不多要2.5万一年。

 

医疗险VS重疾险？

 

这是个难题。回答这个问题前，我们先明确一下这两个险种对我们而言，起到什么作用。

 

功能PK

大部分人都有医保，但医保有报销范围限制，大量的药品、医疗器械、检查手段不在报销范围内。即使在医保药品目录上的药，也是不全额报销， 例如乙类药需个人自负20-30%后，剩余部分按医保比例报销。

 

中国人社部公布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）》有2675种，而目前批准可销售的药品有20万种左右，医保内用药占1.4%。

 

 

生病住院，医保能报销的大抵在50%左右，如果用的医保外药品多些，需要自担的医疗费会大大超过上述比例。朋友的父亲结肠癌晚期，花费了七八十万，最后医保能报销的只有十来万。

 

很多重疾患者，出院才是大额医疗开销的开始。例如癌症，常见的治疗方式是，先手术切除，出院后继续放疗、化疗，或者服用靶向药物。癌症的靶向药物，每月药费少则一两万，多则五六万。

 

举个例子，中国是肺癌大国，每年新发癌症病人有超350万，其中80万左右是肺癌。在肺癌中，非小细胞肺癌占85%，泰瑞沙被称为针对非小细胞肺癌的抗癌神药，每月的药费是5.1万，幸好中华慈善总会有援助，买四个月援助八个月的药，即便如此，每年光这一种药的费用超过20万。控制副反应的治疗和药费，另算。中国目前在售的抗癌药物，有138种，大部分不在医保报销范围内的。

 

真贵，对不对？好多人的第一反应是，不治了。但是，自己真要是到那一步的话，你说不治就不治了。如果是爱人呢，也不治了？二则，很多时候熬过这个坎儿，情况又不一样。例如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本每个月的药费是2万多，进入医保后，价格降为7600一个月，压力大减。

 

由此我们看到，如果病人有经济能力等到这些药入医保，人生结局是完全不一样的。而这几年，新的抗癌药、治疗手段不断涌现。这个药效果不好了，还有二线药物备选。活着，才有希望。

 

医疗险是报销型的，用于覆盖医保外的医疗费用的。重疾险是给付型，一旦达到理赔条件，赔付保额，至于怎么用，保险公司不管。所以，重疾险的作用，更主要的是用于补充重大疾病导致的收入损失。

 

有哪些收入损失呢？

 

首先，是本人的收入。《劳动法》第26条、《劳动合同法》第40条都有类似的规定：

如果劳动者患病或因工负伤，医疗期满后，如果不能胜任原工作或用人单位另行安排的工作，用人单位可以解除劳动合同。

 

医疗期有多长？请见下表：

 

医疗期用人单位给员工发放薪资的60%。医疗期满后，一旦解除合同，不光光是当事人收入断流，而且医保也中断了。一旦医保中断，很多百万医疗险能报销的比例就不是100%，而是60%了。所谓屋漏偏逢连夜雨，大抵就是这样。之前报道的华为、德勤员工患重疾后遭辞退，引发很多人声讨。其实，用人单位此举，确实有法可依。

 

其次，家里如果有人患重疾，配偶的收入也大概率要受影响的。现在都市家庭，夫妻两人疲于工作，老人或保姆帮忙照顾小孩，尚且能正常运转，一旦有人生病了，平衡一下子就打乱了。配偶要么辞职，要么需要顾雇人照顾家人，导致家庭收入减少。

 

一方面是，收入减少或断流；另一方面是，房贷、生活和孩子的开销照旧甚至增加，收入的损失建议通过重疾险来弥补。

 

以上是从功能上说，两者作用完全不一样。

 

保障时间PK

从可持续性上讲，医疗险和重疾险差别非常大。

 

4月份时，天津保监局针对目前的“百万医疗险”发了一纸通文。

全文如下，值得逐字逐字细读：

一是在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

 

二是在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

 

三是在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

 

这两年很多互联网巨头进军保险行业，他们都是从医疗险切入的。一方面，一病返穷是很多人担心的问题，客户普遍有需求；另一方面，医疗险是一年期的短期产品，随时可以停售，保险公司随时可以止损。

互联网时代，流量为王，有了庞大的用户基数，才有后期的可能。所以，微信也罢、支付宝也罢、新兴或传统的保险公司也好，借助于“百万医疗险”获取大量的用户资料。

 

医疗险交一年保一年，它最大的问题就是天津保监局所说的第一条：续保问题。同样是一年期消费型的产品，为啥续保问题对于意外险不重要，而对于医疗险就至关重要呢？因为，意外险基本不需要健康核保，而医疗险的健康核保严格，既往症基本都会除外（极少数高端医疗险，可以有条件承保既往症）。续保问题，目前绝大部分商业医疗险的软肋。

 

我们先理清几个概念：

 

可续保：客户可以续保，但是产品如果停售，就game over了。

 

保证续保：客户只要投保了，就保证可以一直续保，即使产品停售，原有客户也可以续保，但是保险公司有调整费率的权利。

 

既定费率下的保证续保：保险公司既不能调整保费费率，又必须保证已投保客户终身续保。

 

这三种情况，对于保险公司而言，定价成本是完全不一样的。而在售很多百万医疗险，绝大部分都是笼统地说“可续保至*岁”，揣着明白装糊涂似的不提示停售风险。

 

保险公司，不管是国有还是私营、合资，终究不是慈善机构，如果一款产品带给公司的是连年亏损，而且亏损逐年增加（一个人的年龄越大，医疗险出险概率越高），大家觉得保险公司会怎么处理？

 

要么在产品设计时，就不保证续保——随时停售，止损。

 

要么保证续保，但是保留调整费率的权利——羊毛出在羊身上，保险公司保留合理的利润就行。如果保费高到客户无法承受，自然也就不续保了。

 

至今还没有哪一家保险公司的医疗险，既保证终身续保，又保证费率不变的。最近支付宝推出的医疗险“好医保”是在6年内保证续保、保证费率不变。尽管只有6年，保险公司承担的风险已经很大了。至于6年后会怎样，我期望不高。

 

因为，想要“低成本、广覆盖”地解决广大人民的医疗费用问题，这不是哪一家公司能做到的事情。这是国家层面才有可能解决的事儿。美国近百年来，几乎历任总统竞选，医疗保障问题都是影响选票的重要因素。

 

奥巴马的医改法案（即《平价医疗法案》），希望为美国全民提供“可以负担得起”的医疗保险，不容许保险公司因疾病等借口对被保险人拒保，或擅自增加保费，仅仅推行两年，就被美国国会众议院投票取消了。其中的难度，大家可以想象。

 

而选择终身重疾险的话，过了等待期，就终身有相应的保障了。所以从可持续性上来讲，如果觉得有了医疗险，就不用重疾险，不仅希望会落空，而且还可能因为年龄的增加、身体状况逐年走下坡路，而失去投保重疾险的时机。就像下图评论的那样

 

 

所以，不管是从功能，还是从保障时间上，建议医疗险和重疾险都要投保。两者结合，转移大病带来的经济损失。

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童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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