前平安银行风控专家离职创业，除了小微金融外，瞄准未来“客群描述”时代的金融机会

平安银行“新一贷”小微信贷产品，被认为是信贷工厂审批技术的一个代表。从其中走出的典型创业项目包括大数金融、小安时代、小赢理财和友金所等等。其中大数金融在2017年7月份宣布完成C轮8亿元融资，是目前中大额小微金融项目的代表。

但中国小微金融的信贷渗透率远远不够，根据相关数据，2016年中国小微信贷的放贷量在2000亿元左右， 市场总客户数在200-300万左右。相比全国3-5万亿的小微信贷需求，市场供给依然很低。36氪最近接触平安银行团队走出的另外一个项目——启元信息，从中大额信贷切入，进入小微金融大市场。其创始人兼CEO张京为原平安银行首席风险专家，美国Capital One业务总监。联合创始人兼CRO赖宇鹏为瀚德金控副总裁，美国Capital One经理。两位在零售信贷领域有超过12年的经验。公司在2017年1月份成立，5月份产品上线。

启元信息沿袭了平安新一贷“中大额信贷”的风控基础，再根据团队的经验，开发出自有的纯线上风控系统。目前公司已经线借记卡流水风控体系。张京向36氪介绍，人行征信评分高的用户不一定是“优质客户”，通过银行流水依然可判定“优质客户”负债过多的情况。除此之外，启元信息也接入黑名单、多头借贷、运营商、网银流水等多个数据源，在启元的风控系统架构内进行评分。

在信贷产品设计上，比如房贷客户，启元信息提供10-30倍的月供额度，用户准入的条件包括大于6个月房贷记录。对于保单客户，额度为10-20倍年缴费额，准入条件为缴费时间至少2年并未缴费期不超过60天等等。总体额度范围在30万以内，定价在20-28%不等。对接的资金端包括小贷和银行机构等，费率在25%－30%不等。

而除了这类较优质的小微企业主客群外，启元信息瞄准的是未来基于“客群”的授信模式。目前国内的征信环境，主要依然以单一特征描述为主，信用卡的利率实行统一定价。而对表美国的FICO和Capital One模式，国内的统一定价模式即将被打破，风险定义客群，将是未来的主要方向。

因此，基于SuperPrime、Prime和Subprime等多级客群划分的信贷市场，将对公司的精准的营销能力和客户LTV终身价值评估能力要求提高，基于客群划分的系统化风控是下一代“客群描述”时代金融的核心能力。

启元信息目前团队构成主要以Capital One和平安银行为主，除了保持公司目前业务的拓展和现金流，将做更多风控模型全覆盖、底层数据模型打通的事情。按照张京的说法， 相比目前行业做单一特征维度的风控，公司将更多布局风险客群划分的模型体系。

目前启元信息产品以h5和公众号形式为主，初步放贷数十个用户，产品在较为早期的阶段。公司在9月份获得红点创投的天使融资，具体金额暂未公布。

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