“信贷展期”详解（有原型）

在面临资金周转困境时，贷款展期成为个人和企业的重要选择。本文深入解析了展期的概念、条件、流程及其对借款者和金融机构的双重价值，结合实际案例做了深入探讨，想了解展期的同学，不妨来看一下。

不论是个人还是企业，借钱后，就需要还本付息，但是如果到了到期日，却发现自己短期资金周转不开，马上就要逾期了，可以如何处理呢？

这时候就涉及到展期，那么什么是展期呢？

一、什么是展期？

从全局业务流程可以看出，展期为贷后调整的一种，也是信贷中一种常见的模式，那么什么是展期呢？

贷款展期是指借款者在无法按期归还贷款时，向贷款人提出延长原借款的还款期限的申请，经批准后办理延长归还时间。简单说，就是我到期没办法还钱，和银行协商能不能晚几天还款，银行评估风险后，说可以，但是这几天的利息另算，双方达成一致后，对原到期日进行延长。

展期的条件包括但不限于：生产经营基本正常，有还款意愿和还款能力，借款者主动提出申请且金融平台同意，以及能够使风险得到缓释。此外，展期操作还受到监管要求和银行信贷政策的限制，例如，必须在贷款到期前提出申请，并在贷款到期前完成系统操作。

在实践中，办理展期前一般都要缩小风险敞口，也就是不能欠贷款利息，并压缩部分贷款本金。同时，办理展期的贷款，担保条件不能降低，抵押物性质不能改变，且抵押物只能增加不能减少，也可以不变。担保人只能增加不能减少，也可以不变。

展期的期限也有具体的规定，例如短期贷款（贷款期限≤1年）展期所累计的期限不得超过原贷款期限；中期贷款（贷款期限>1年）展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。而对于个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限，或者与原贷款期限相加不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

二、如果不做展期，会发生什么呢？

1. 计算违约金

违约金是一种合同约定的经济补偿，当合同的一方未能履行合同义务或者违反合同条款时，需要向另一方支付的一定数额的金钱。违约金不超过人行一年期借款利率4倍，一般是24%以下。

2. 影响人行征信

平台会在一定的宽限期后将逾期信息报送给人行征信中心。例如，一些银行给予客户三天的宽限期，如果在宽限期内还款，可能不会被视为逾期。但如果超过了宽限期仍未还款，逾期信息就会被记录在个人/企业信用报告中，这将对个人的信用评分产生负面影响。

逾期记录的严重程度不同，对人行征信的影响也不同。轻微的逾期，如逾期1-30天，可能会被标记为较轻的信用瑕疵，而严重的逾期，如超过90天或180天的逾期，将被视为严重的信用问题，并可能导致个人或企业在未来申请贷款、信用卡或其他金融服务时遇到困难。

3. 法律后果，且影响企业授信额度，可能被拉入黑名单

如果逾期时间较长或金额较大，金融平台可能会采取法律行动来追讨债务。这可能包括诉讼、财产扣押或其他法律手段，进一步增加借款者的财务和法律风险。

同时如借款者出现逾期问题，可能影响企业授信额度，同时可能被拉入黑名单，导致个人或企业在未来申请贷款、信用卡或其他金融服务时遇到困难。

三、常见的展期场景有什么？

1. 风险性场景

1. 借款者出现纠纷、不愿意还款、负面影响导致。
2. 经营困难：企业借款者可能因为市场需求减少、成本上升、竞争加剧等原因导致营业收入下降，暂时无法产生足够的现金流来偿还贷款。
3. 现金流紧张：借款者可能因为一次性大额支出（如设备更新、税费缴纳、应急支出等）导致短期内现金流紧张，需要暂时减轻还款压力。
4. 自然灾害或意外事件：自然灾害（如洪水、地震、台风等）或意外事件（如工厂火灾、交通事故等）可能导致企业运营中断或个人收入损失，需要时间恢复。
5. 项目延期：对于依赖特定项目完成来偿还贷款的借款者，如果项目进度因各种原因延期，可能需要展期以等待项目完成和资金回流。
6. 政策变动：政府政策的变动（如税收政策、行业监管等）可能影响企业的盈利模式和现金流，需要调整还款计划以适应新环境。

2. 非风险性场景

1. 原账期设定不合理。
2. 借款者未按约定付款，但延长时间不超过30工作日。
3. 不可抗力导致借款者延期付款，但是能明确新的付款时间。

四、展期对于金融平台的价值

1.风险管理：展期可以帮助金融平台更有效地管理信贷风险。通过审慎评估借款者的还款能力和未来前景，金融平台可以选择为那些有潜力恢复偿债能力的借款者提供展期服务，从而避免直接面临贷款违约的风险。

2.资产质量维护：通过展期，金融平台可以将贷款从逾期状态转为正常状态，从而维护其资产质量。这有助于金融平台保持较好的财务状况和信用评级，同时也能够减少因坏账导致的损失。

3.客户关系管理：展期是金融平台维护与客户长期关系的一种方式。在借款者遇到困难时提供支持，有助于增强客户忠诚度和满意度。长期而言，这种良好的客户关系可以转化为更多的业务机会和更高的客户保留率。

4.资金流动性管理：展期可以为金融平台提供更多的时间来调整和规划其资金流动性。通过延长贷款的偿还期限，金融平台可以更好地匹配资产和负债的期限结构，优化资金的使用效率。

5.市场竞争力提升：在竞争激烈的金融市场中，提供展期服务可以作为金融平台的一种差异化竞争策略。通过灵活的贷款解决方案，金融平台可以吸引和保留那些寻求财务灵活性的借款者。

6.监管合规：在某些情况下，监管机构可能会鼓励金融平台为特定类型的贷款提供展期服务，以支持经济发展或应对经济危机。通过遵循监管指导和政策，金融平台可以保持良好的监管关系，并确保其业务的合规性。

7.社会责任和声誉：在面对经济困难或特殊事件（如自然灾害、疫情等）时，为受影响的借款者提供展期服务，可以展现金融平台的社会责任感。这不仅有助于提升金融平台的社会声誉，还能够促进社会稳定和经济恢复。

五、展期对于借款者的价值

1.缓解短期财务压力：借款人可能因为市场波动、经营困难或其他不可预见的情况而面临短期的财务压力。展期可以为借款人提供额外的时间来调整财务状况，从而避免违约和可能的财务危机。

2.避免信用记录损害：无法按时还款可能会导致借款人的信用记录受损，进而影响其未来的融资能力和信用状况。通过展期，借款人可以避免逾期还款的记录，保护其信用评分和信用历史。

3.减少违约成本：违约不仅会导致信用损害，还可能带来额外的违约金、罚息和法律费用。通过展期，借款人可以避免这些额外成本，从而减轻财务负担。

4.增强与金融机构的合作关系：主动与金融机构沟通展期需求，并达成协议，可以增强借款人与金融机构之间的合作关系。这种良好的合作关系可能会在未来为借款人带来更多的融资机会和更优惠的贷款条件。

六、展期的业务流程

可以看到展期涉及到客户、风控、市场、运营、财务等多个业务部门，关联影响功能模块包括报价、合同、签章、中登、账单、还款计划。

那么首先从发起展期申请，看看业务都需要什么材料。

七、发起展期申请

一般由客户/客户经理/客户关系提交展期申请，需要申请信息如下：

1.资产展期：如业务是基于资产进行的融资，那么首先需要编辑底层资产展期日期。

2.中登变更：如资产展期日期大于中登登记日期，需要同步变更中登信息（这里不发起变更，仅做展示）。

3.融资信息变更：一般有两种情况：

• 展期+报价变更，展期一般伴随风险提升，会结合风险评估，重新约定展期期间报价。该场景下，申请人一般需要填写展期日期、收取方式、调整生效日。
• 仅报价变更，底层底层展期后，可能融资本身不做展期，但是有报价变更。该场景下，申请人一般需要填写调整后费率、息费收取方式、调整生效日。

4.合同签章：展期、费率、收取方式变更，需要设计新的合同签订。

申请界面如下：

八、风控审批（变更报价）

风控审批主要确认：是否风险性调整、风险加成、报价信息。

1. 风控评估，确认展期原因及风险，评估是否将客户纳入黑名单/灰名单，控制代理收付款账户等处理。
2. 调整报价，基于评估结果调整报价。

九、市场审批（确认报价）

市场审批主要确认内容：与客户协商是否接受报价，如不接受，可调整报价，并发起报价调整子流程。

十、运营审批（合同制作、账单制作、中登变更）

到运营节点，展期流程已通过风控、市场，这时候开始准备制作合同、推送账单、中登变更。

1. 制作合同

展期后，报价和收取方式发生变更，需要重新签署文件。

2. 推送账单

基于展期报价信息，会重新推送费用账单。

3. 中登变更

如有展期时间超出中登登记时间，还涉及到中登变更。

4. 财务审批

财务审批主要确认客户缴费数据。

5. 流程归档

平台、客户完成签章后，流程即归档，同步更新还款计划。

十一、常见问题

1. 客户未及时发起展期，出现逾期，会影响什么？

1.罚息增加：逾期后，银行会根据贷款合同的条款开始计算罚息，罚息的计算通常是按照贷款利率的倍数计算，这会增加借款人的财务负担。

2.信用记录受损：逾期还款会被记录在个人信用报告中，通常以“不良记录”的形式出现，这会对借款人的信用评分产生负面影响，如出现逾期，将影响风控准入、授信，后续提款流程将受阻。

3.法律诉讼风险：逾期还款可能导致银行或其他贷款机构采取法律行动，包括但不限于催收、诉讼等，这会给借款人带来额外的法律风险和费用。

4.抵押物风险：如果贷款有抵押物，逾期可能导致抵押物被银行或其他贷款机构采取法律措施，包括拍卖或变卖抵押物以收回欠款。

2. 展期风控审核需要注意什么？

风控审批主要确认：是否风险性调整、风险加成、报价信息。

1.风控评估，确认展期原因及风险，评估是否将客户纳入黑名单/灰名单，控制代理收付款账户等处理。

• 资产产值是否灭失
• 展期原因，是否能确定新还款时间，客户配合度
• 第三方回款时，账户是否变更为代理收付款账户
• 综合展期次数、时长，评估风险、报价
• 当前客户经营状态、过往信用是否正常

2.调整报价，基于评估结果调整报价

3. 存在未还利息、费用、本金、违约金情况，客户部分还款，优先冲销哪个本/息/费，为什么？

常见为优先冲销本金，本金科目：应收保理款，属于资产，直接影响资产负债表；息费科目：属于收入，影响利润表。