近期，银行等金融机构在营销上动作频频。前有“帮孩子辅导作业”“儿童银行卡”等花式增储营销手段不胜枚举，现有“拼团贷款”等优惠活动来增加银行贷款量。

柒财经注意到，去年至今，有包括宁波银行 、北京城商行等在内的多家银行推出“拼团贷款”活动，且利率低至3%以下。

有银行贷款利率低至3%以下

拼团买菜、拼团购物、拼团旅游......这些本存在于电商里的“专业”话术，如今竟出现在银行等金融机构中。“三人成团，‘贷’来美好”“拼团助贷！年利率3.28%起”......

▲一银行推出的“拼团贷款”活动页面截图

柒财经注意到，2023年末至2024年以来，银行消费贷营销愈发“内卷”，多家股份制银行、城商行、农商行纷纷开启消费贷产品“花式营销”，在叠加各种优惠活动后，多人“团”贷利率低至3%以下。

以北京农商行为例，其推出的“凤凰e借”消费贷拼团利率优惠券活动显示，3人团年化利率（单利）为3.6%，5人团年化利率（单利）为3.45%，10人团年化利率（单利）为3.25%，20人团年化利率（单利）为2.98%起。

相较而言，宁波银行拼团门槛略高。据悉，3月1日至4月30日期间，宁波银行个人信贷产品“白领通”用户可作为发起人邀请存量客户或新客参与贷款活动，成团人数为50人，邀请达标后，发起人可以得到150万元（额度）2.7%优惠券。

值得一提的是，上述并非宁波银行首次尝试“团购贷”。去年9月，其线上消费贷产品“宁来花”成团门槛相对较低。据介绍，该产品需团长邀请1名好友进行拼团，团长可获得一张额度10万元的2.8%固定利率优惠券，好友也有机会领取1张3.6%固定利率优惠券等。

去年年末，紫金农商银行推出面向公务员、事业单位工作人员，国有平台企业正式员工，公立医院医生，公立学校教师以及其他符合条件的优质客群的精英时贷拼团活动。

上述产品3人团办年利率（单利）3.58%；5人团办年利率（单利）3.48%；10人团办年利率（单利）3.38%；15人及以上团办年利率（单利）3.28%。“纯信用最高100万元，有担保最高200万元；30万元以下可线上用款”，介绍中显示。

此外，兴业银行也推出“兴闪贷”利率优惠券，即符合要求的客户可通过手机银行或联系客户经理参与拼团活动。7日内邀请1位客户成功申请并审批通过，每位参团客户可分别获得1张8折利率优惠券等。

不过，虽各家银行均因“业绩”进行招贷，但柒财经注意到，想要获得拼团低息，不仅需要人满成团，贷款者本人也需要满足银行的特定门槛。而这些人大部分是银行新客或在银行系统“白名单”上的优质客群。

低利率不等于低门槛

实际上，早在2020年，国内就已经掀起一阵银行拼团贷款潮。据每日经济新闻报道，彼时工行等国有大行消费贷利率低至4.35%。

于银行而言，拼团贷款不仅能降低拉新成本，提高效率，短时间内获得大量用户，还能创收、扩大市场份额。

与此同时，监管层面也在鼓励银行等金融机构降低消费金融成本。去年9月，国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，明确提出要引导金融机构下调消费贷利率，鼓励居民消费。

1月15日，国家金融监督管理总局在回复张学军委员关于“发展消费金融扩大内需”提案指出，近年来我国利率市场化改革加快推进，目前利率管制已经放开，金融机构可综合考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素，按照收益覆盖成本的市场化原则自主确定贷款利率水平。

另据市场情况，2023年以来，银行业金融机构积极推动消费信贷业务发展，商业银行个人消费贷款利率总体处于较低水平，对于信用良好的优质客户，实际贷款利率最低可达4%以下，接近一年期LPR（贷款市场报价利率）水平。

有业内人士表示，银行等金融机构开启拼团贷，本质上一种营销方式，也确实给了消费者实惠。但也因此，银行或面临更加复杂的风控问题，且过度降息也会增加银行净息差。换言之，低利率符合国际监管之要求，但不代表“低门槛”。

所以，银行等金融机构应该在符合监管的要求下开展营销活动，不能降低准入和必要的标准，以减少坏账风险。而作为消费者，虽利息一降再降，但切记不要冲动消费，盲目借款，量入为出，适度消费，将个人债务控制在合理水平之内。