尚诚消金业绩停滞不前，股东方携程贷超业务存在多层嵌套

消费金融行业近年增速明显，尚诚消金的股东方上海银行和携程本应是强强联合，实际尚诚消金最新业绩与四年前相差无几，股东方携程反而在金融业务上更为大刀阔斧。

4月27日晚，上海银行2022年报显示，上海尚诚消费金融总资产133.85亿，净资产 12.73 亿，贷款余额 130.46 亿，净利润1.26 亿。

可用来对比的是，2019年尚诚消金总资产 125.47 亿元，净资产 10.68 亿，贷款余额 120.83 亿，净利润6144.89 万。

除净利润指标翻倍外，尚诚消金的其他财务指标与四年前相差无几，纵使有强大的股东背景，尚诚消金业绩依然排在持牌消费金融公司中尾部。

尚诚消金的自营产品包括线上小额贷款产品“诚e借”和线下大额消费贷产品。

2021年，尚诚消金大额消费贷产品线调整，由此前的房主贷、车主贷、保单贷变成精英贷和白领贷，其中精英贷包含此前的三款大额产品，白领贷是刚上线的现金贷产品。此外，去年还上线了新市民贷。

尚诚消金对客群资质要求较高。比如主推的白领贷面向优质单位客群，目标借款人一般为政府机关、国企、事业单位、垄断行业，及500强和上市公司的员工。

相比而言，股东方携程金融的金融野心明显更大。

除消费金融牌照外，携程金融还手握虚拟银行、小贷、消费金融、保险经纪、第三方支付等金融牌照，在众多涉猎金融业务的OTA公司中，携程的金融业务成立时间最长、涉及面最广。

仅从消费金融业务细分领域来看，携程金融的产品也更为丰富。

据携程金融官网展示，目前有信用贷、拿去花、信用卡、产业金融、财富5项业务板块。

携程金融的客户端为「携程金融App」，而在Apple Store中搜索“携程金融”，关联结果为「携程借款App」等其他公司的产品。

其中，「携程借款App」仅有借贷功能，与「携程金融App」的“借钱”专区页面相同，除了醒目位置的“携程金融·信用贷”自营产品，还有“借钱推荐”专区，导流至线下大额信贷、房抵贷、车抵贷三项业务。

从左至右：携程金融App首页、携程借钱App首页、携程旅行-我的-钱包页面

而携程金融App的产品及功能更加丰富，除了“借钱”专区，还有综合推荐、财富赚钱、分期商城等专区。

在两App的“携程金融·借钱优选”的贷超页面中，有“精选借钱”栏目，包含苏宁银行、拍拍贷、万达普惠及多个消金公司旗下的9款产品，并注明了年化利率的精确区间。

此外，在「携程旅行App」里的“钱包”专区中，还有拿去花专区、信用卡专区，以及“生意人贷”小微金融、“借钱”和“借钱优选”等业务。

其中“借钱”页面仅有自营的“携程金融·信用贷”产品，“借钱优选”页面则是“携程金融·借钱优选”贷超。

与携程金融和携程借钱APP不同，「携程旅行App」的贷超增加了“优质速贷”栏目，导流产品为哈啰臻有钱、榕树贷款、乐享借、融e钱包、翼支付借钱5款产品，且未标明年化利率的精准区间。同时，“精选借钱”栏目中的产品也有所变化。

不同App中相同页面的产品差异

此外，去哪儿旅行App钱包中的贷超业务，所导流产品也与携程旅行App的相同。

对于所导流产品不同的现象，业内人士分析， 或因“千人千面”技术所致：根据用户的个性偏好，为不同人群提供个性化产品，从而更有效地分配不同用户和金融产品对接，提高信贷效率。

值得注意的是，携程贷超导流的产品存在多重嵌套，如进入“乐享借”的申请页面后将自动跳转至Apple Store的“优选App”下载页面，该App的介绍资料看似是3C产品租购平台，App页面与介绍资料完全不同，该App页面看似为助贷产品，实则通过收集用户信息再次导流至20余家助贷机构。

据了解，乐享借的运营主体为上海旭昌网络科技，优选App在AppleStore的开发者则为个人，包装成3C电商平台则是有助于App上架。

从左至右：“乐享借”产品页面、AppleStore简介、优选App首页

另一产品融e钱包进入注册后则跳转至“众享花”的页面，众享花又将用户再次导流到优速通、人品科技旗下好会借等产品，同时，人品科技也是内头部贷超。

此前，有从业者表示，一些互金平台的贷超除了为现金贷产品导流，还向二级贷超、贷款中介导流，层层导流环节也为这些平台进行个人信息倒卖披上了外衣，带来了一系列个人信息泄露、大量骚扰电话等问题，让金融消费者深受其扰。

对于各家互金平台而言，掌握好个人信息的搜集、使用的边界，在加强业务的合法合规性的同时，做好对合作平台的合规性梳理同样重要。

综合来看，尚诚消金只是作为拿去花和信用贷的资方之一，携程并未用其庞大流量对尚诚消金的自营产品直接导流，尚诚消金未也像招联等同行，初期受到股东流量扶持从而迅速发展自营业务。

同时，携程金融的粗放，与尚诚消金的保守形成鲜明对比，或许是大股东上海银行宁愿尚诚消金业务止步不前，也不愿把尚诚消金掌舵权交给携程的原因之一。