浅析智能合约在数字人民币试点场景中的应用

导读：围绕数字人民币加载“智能合约”应用的问题，一直以来备受业内人士关注和期盼。在数字人民币支付即结算、支持双离线支付和智能合约三大特性中，通过加载智能合约使得数字人民币具有可编程性，实现支付“定制化”，是数字人民币的最大优势，也是数字人民币区别于微信支付、支付宝的一个显著特征。

随着近期各大试点城市出现的“红包雨”、预付资金监管应用落地试点地区，以及数字货币研究所布局智能合约专利浮出水面，从种种动作显示数字人民币加载智能合约的应用推出时机已经日益成熟。

那么什么是智能合约？又是如何在数字人民币试点场景应用中加载的呢？

一、智能合约是什么

智能合约（英语：Smart contract ）概念于1995年由尼克·萨博(Nick Szabo)首次提出。根据他给出的定义，智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。智能合约被写入计算机可读的代码中，一旦达到触发条件，由计算机自动执行，可以加载时间、信用等前置条件，可以被应用于缴税、反恐、融资等多种场景中。

从近期公开数据显示，从2021年开始央行数字货币研究所申请了8篇标题含有“智能合约”字眼的专利，涵盖的技术多为智能合约底层技术方案，具体包括智能合约的注册方法和执行方法，大多数“智能合约”应用都是基于区块链来实现。

数字人民币通过加载智能合约，使得交易具有透明可信、自动执行、强制履约的优点，通过智能合约试点应用，实现交易的定制化，潜在应用场景变得越来越广泛。

二、赋能定制化支付

数字人民币为何可以加载智能合约？是因为数字人民币兼具“账户、准账户和价值”的特征，通过加载智能合约，根据交易双方商定的条件、规则进行自动定向支付，可以实现交易定制化；同时利用智能合约技术的可编程性，促进数字人民币交易在安全与合规的前提下，可以提升扩展能力，与应用场景进行深度融合，开展场景化营销以及业务模式创新，能够赋能定制化支付。

自2021年7月以来，数字人民币智能合约功能在诸多实际场景中落地，在促进实体经济发展方面发挥了积极作用。

数字货币研究所创新部总经理吕远举例说：

“在商业单用途预付卡等预付资金管理领域，通过智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明监管；在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过智能合约能够限定支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用；在资金归集、智能分账等资金结算领域，通过智能合约技术能提高资金处理的准确性与自动化水平，减少差错和降低人工处理风险；在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，通过智能合约技术降低全链路开发成本，保障用户自主权利，提升客户体验，在前期的各地试点活动中已有效果很好的实际应用。在内外贸易领域，也可以通过智能合约技术实现线下合约线上化，强化信息流通效率，逐步解决交易链互信问题，降低贸易和结算成本。”

三、智能合约应用场景

从试点到今天，数字人民币智能合约已经运用在了多个场景。比如疫情当下，多地为提振市场消费而发放电子消费券，试点地区则尝试选择以数字人民币的形式发放，智能合约在其中起到的作用为“限制消费券的使用时间、商户和场景等。应用于智慧校园的，比如学校发放奖学金、助学金时，以及通过数字人民币与学校一卡通相结合，推出智慧学生证。通过智能合约可约定其定向使用场景，引导学生合理消费。

数字人民币智能合约其他应用场景多不胜数：佣金、费用发放；专项资金/补贴发放；预付式行业/预付卡；房屋租赁；光伏收入结算；B2B交易结算等场景。

数字人民币智能合约的潜在应用场景非常广泛，沐沐将为大家持续拆解智能合约应用的场景。

1. 数字人民币红包

数字人民币红包通过智能合约设定消费限制条件，包括有效期、限制场景、支付金额等，此为智能合约在数字人民币应用中最基础也是最常见的一种应用模式。其中，数字人民币红包分普通红包和消费红包2种。普通红包不指定消费商家，可行进提现等；消费红包指定消费商家，不可提现，只可用于在指定场景中进行消费。接下来重点介绍消费红包在智能合约中的应用。

消费红包：

全国试点地区政府部门累计开展20多次数字人民币红包活动，发放的红包大多数为消费红包，发放渠道多为商户APP/H5及微信小程序。红包发放一般分为摇号中签后发放以及登记预埋领取2种形式。

5月30日，深圳市商务局联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包，覆盖线上线下消费场景。

本次红包发放为摇号中签后发放形式。活动共分为2轮，第一轮未中可以循环到第二轮，且本次中奖红包无消费门槛。下图为“乐购深圳”消费红包拆解：

厦门市于6月举行了“2022欢动e厦”数字人民币红包活动。在厦人员可于6月22日9时至6月24日24时前通过线上报名，赢取海量数字人民币红包。值得一提的，本次活动期间主办方携手京东、美团、饿了么三大平台和各大银行面向全体厦门用户投放总额达4000万元数字人民币超值优惠券。

得益于数字人民币突出的普惠性，数字人民币红包逐步成为各试点地区精准促消费、扩内需的新手段，数字人民币红包对于小额消费场景起到的作用将更为明显。

京东、美团数据显示，红包刺激下的数字人民币消费大涨。今年京东618期间，京东科技携手银行在全国23个城市发放千万元数字人民币红包，用户在京东使用数字人民币消费金额达4亿元，同比增长超18倍，超过2020年12月数字人民币开始在京东试点至2022年5月以来的交易总和。

2. 预付式消费监管平台

2022年5月6日，福田区政府联合深圳建行举办全国首个数字人民币教培机构预付式平台发布暨签约仪式。本预付式平台运用数字人民币智能合约技术，实现预付资金“一笔一清、一课一释”。

本预付费平台运用了数字人民币的智能合约技术约束预付资金的流向，以达到监管的目的。预付费平台智能合约应用路径如下：

• 家长入驻并进行预付充值缴费后，预付充值的资金不会第一时间全额到账商户（教培机构），而是通过智能合约“冻结”在预付资金监管系统平台之中（这个“冻结”的记录对于家长可见，可看作是钱包中一笔“不可用”的资金）。
• 按照学员上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。
• 根据实际的消费情况扣除预付资金额度并将资金释放核销给商户（教培机构）。如因机构问题无法履约，家长申请预付费退款时，平台可实现未核销金额的快速退款。

预付式消费是一种市场上已广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点：

• 作为监管手段。预付交易信息完备、环节透明，对于行业主管部门达到预付交易信息完备、环节透明的目标；；
• 打消家长担心资金安全的顾虑。对于家长，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止家长合法权益受到侵害，打消家长担心资金安全的顾虑。
• 对于预付式消费机构，数字人民币智能合约的应用为社会公众提供了更好的消费体验。

四、智能合约能解决所有问题吗？

通过分析预付式消费这个应用案例看出，数字人民币的智能合约能够解决资金的监管问题，对于兼顾消费者、监管机构与商户的利益，还是会有一些矛盾冲突。被监管的商户失去这部分“现金流”，一方面商户的积极性将会受到影响，另一方面商户也将失去动力去做相应的打折优惠活动。

穆长春：“我们会加载有利于货币职能的智能合约，但对于超过货币职能的智能合约还是会保持比较审慎的态度。”

五、智能合约与数字人民币“相见恨晚”

“数字人民币想打造一个开源社区，数研所提供平台和开发接口，制定基本规则，有实力的机构可以研发各类型的智能合约接入，用户就像逛商店一样，根据需要选择一款智能合约，实现多元化定制支付需求。”业内人士表示。

数字货币研究所创新部总经理吕远介绍，通过数字货币研究所搭建的智能合约生态服务平台，可支持跨机构互联互通，为数字化转型和智能化治理提供更为便捷、高效的支付服务支持，为全社会提供更为开放的生态环境。

未来通过加载智能合约的用户和商户而达到规定范围条件支付，能广泛应用于涉农、交通、餐饮、医疗等特定的行业领域，另外利用智能合约设计资金监管类产品，能为政府、企业资金专款专用，定向发放定向使用提供保证，智能合约其灵活性可以适用于多种环境和关系，为数字人民币未来的应用拓展提供了更多的想象空间。

不少试点地区已关注到了数字人民币智能合约为地方政府政务治理提供助力的可行性，纷纷表示支持探索研发数字人民币智能合约技术。

作者：沐沐，公众号：沐沐讲数币，数字人民币支付产品专家。

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