財務自由自問自答

曾於過去的理財工作坊上分享了兒子6個月大的照片，朋友都說相當可愛。然而，不少財務上遇困難的父母都感到供養小孩是一大壓力，兒子到來這世界大大改變了父母的世界，養兒是享受，還是苦惱，原來也視乎財務計劃。

有時候，問一些年輕朋友有沒有財務計劃？有沒有確切目標？很多人會說「短期目標是買樓」，財務計計劃則是「開源節流」。但若長遠一點，思想整輩子的理財計劃，即財務自由計劃，該如何達成？相信不再是「開源節流」這般簡單。

相信大家都明白財務自由的意思，即被動收入(如租金或股息)已足夠生活開支，理論上是不用工作亦能生活，當然大家可以繼續為興趣及建設社會而工作。想達到財務自己，大家可以問自己以下問題：首先，大膽訂下45歲前要達到財務自由的目標好嗎？45歲太遲嗎？太早會太難做到嗎？想一想以上問題，心裡大概會有個譜吧。

記帳了解日常開支

第二是問自己的生活支出要多少？不妨將日常生活開支記帳，把支出分門別類記下來。記帳也是一面鏡子，把你的支出一一照出來，到有需要主動省錢時，可以對高支出的項目入手，成效最高。有些人則會過份節儉，對日常生活的小數目開支省得很要命，但到了買樓、買股票的大數目便亂來，最後換來生活質素大減或賠大錢，相當不值。

知道了自己的日常支出後，下一步可想想要多少資產才能產生足夠現金流去支付這些支出。假設計算過大約的數字，發現要1000萬才能達標，20歲出來工作至45歲，有25年時間，要累積足夠這數字。大家要問自己，你會選擇什麼投資工具？回報率多少？自己每年收入增長多少？每年能儲蓄多少？

定立目標讓人成熟

按照投資回報，自己的儲蓄能力、收入及支出的變化，便可用excel計算一下自己要多少年才能累積到這筆資產，以產生足夠的現金流。若發現目標難以達到的話，便要想想在25年裡可做什麼？例如努力增進財務知識及工作知識，讓主動及被動收入產生變化。真的沒信心的話，便要考慮調整目標。

只要有了投資終極目標，才有計劃短、中、長期目標的方向，會好好思考如何善用每一個分錢，盡可能讓它發揮最大效益，及早達成目標。同時亦會迴避風險，因為怕錢亂花一通會影響大計，一次意外將會讓計劃走回頭路。大家會了解透徹後，才作投資及花費。

理財不只是一個計劃，還會在多方面讓人變得更成熟。

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