银行营业收入来源分为两块，线上和线下。

绝大部分银行营收的来源于线下网点。

传统线下业务

前年国家对银行线下异地展业出台了严格的限制，也就是讲，无论是股份银行还是区域性银行想要在异地开设新的网点，成功的可能性很小。

也就是说，线下这一块，银行要发展业务，要拓展空间，要扩大营收，主要办法是在本区域范围内做精做细，向下延伸。

此外，还有两个重要的方法，但需要牌照，而拍照的总量，国家控制的比较严。

一，消费金融公司，可以在全国范围内开展消费金融业务。

二，理财子公司。江苏省发的理财产品，可以通过券商，银行等各个渠道，发行到全国各个角落。

同时拥有上述两个牌照的上市公司大概有十多家。剩余的20多家，以及非上市的200家左右银行，基本上都不具备任何一张牌照。

比如，江苏某龙头上市银行，去年下半年注资60多亿，成立了消费金融公司，同时又拥有理财子公司。像这样的公司，表面上看是城商行，但是，在全国业务拓展上，却又是有实力和巨大潜力的。

新兴线上业务

新兴的线上零售，在雪球上几乎鲜有人谈起。然而，线上零售这一块业务近几年却突飞猛进。2021年蚂蚁申报IPO的文件中显示，经过短短几年的发展，2020年中国线上小额贷款已经超过3万亿。若干年前，国家放开了线上小贷业务，互联网小贷进入了野蛮式的蓬勃发展，但是问题也不少，前几年，国家开始慢慢收紧线上小贷的口子，2020年提高了准入标准，注册资金不得低于10亿元。随着标准的越来越高，可以预见，未来线上小贷的牌照会越来越少。

目前著名的线上小贷业务，主要由几家互联网巨头把持，占据了绝大部分份额。阿里，腾讯，京东，美团都分到了一杯羹，而其他小企业则生存艰难。

42只银行股中，全国大行与股份行和部分的城商行与农商行与阿里都有合作。但大都只是签订一个合作协议，留于形式，并没有行实质性的深入。真正有深入合作的并不多。

现在的年轻一代，线下购物，网上购物，都离不开支付宝，微信。细心的朋友肯定会发现从去年十月份开始，都出现了合作银行的身影。也就是每笔支出，如果是分期付款，那么，支付宝和微信只是平台，最终这笔钱，这是从合作银行贷出去的。

去年十月以前，国家政策要求不严，合作银行在线上小贷公司中的比例并不高。但是，去年十月国家收紧了口子，支付宝等只能发挥平台的作用，全部的业务只能由合作银行开展。

很明显，银行要拓展线上业务，就绕不开与各家互联网巨头的深度合作。

哪家银行与互联网关系好，哪家银行的线上业务发展就快。

国家对线上业务也有明确的规定。浙江省的某银行，只有在北京有分支机构，才能在北京开展线上业务，北京的居民用支付宝时，才能用上它的服务。

所以，真要发展线上业务，壁垒也是相当的高。

比如，还是前面提到的那家江苏省龙头银行在珠三角，北京，上海，杭州，都有分行，而且几乎和所有的互联网巨头都签订了合作协议，并且和阿里深度合作，真正开展了业务。雪球上经常有北京的居民，还是江苏的居民，还是杭州的居民贴出图来说，花呗中出现了这家江苏省的银行。

去年的半年报显示这家银行的零售业务增速最高，这背后应该是线上小贷在发力。

证券行业证明了互联网是个好东西。十多年前的东方财富凭借着互联网基因迅猛发展，营业收入和利润超过了一家又一家传统券商。

银行行业的线上业务才刚起步，若干年后，是否也会像券商一样呢？这是需要大家去深度思考的问题。

本文有些数据也是摘自网络，需要确证，欢迎各位指正。

$招商银行(SH600036)$ $兴业银行(SH601166)$ $平安银行(SZ000001)$