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煎蛋保险小课堂

# 蛋友 阿Lam：因为看到部分蛋友有保险困扰。我又刚好是这行的，所以做了个小科普。

一、有哪些保险？

保险的种类称作险种，按缴费方式分，可以分为 社会保险(强制交)和 商业保险(自愿购买)

1.社会保险(社保)
(1)城镇职工五险一金中的五险：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险
(2)城市少儿医保
(3)城镇居民医疗保险 / 乡镇居民的新型农村合作医疗(新农合)

社保是国家福利，是最基础的保障，商保可以没有，但社保必须在手。

医保是社保中的一个类别，具体指五险中的医疗保险、城市少儿医保、城镇居民医疗保险、新农合。四者不能重复报销，所以在公司交了五险一金的，在老家就不用浪费钱交新农合了。

城市少儿医保是给小孩子办的，有本市户口的，出生就可以办；没本市户口的，要等上幼儿园/小学后才能统一办；没本市户口的家庭，可以先给孩子在老家交个新农合，平时在城市门诊治疗是没法报销了，但住院治疗要花大钱时可以申请异地报销。

有社保的人在买部分商保时，比没社保的要便宜

2、商业保险
商业保险按保险标的(对象)分为人身险 和 财产险。

人身险就是保人的寿命和健康的，财产险就是保人的房车等财产的，其中的代表就是车险。
人身险里有四大类险种，分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险。其中重疾险和医疗险都属于健康险。

(1)寿险(保死，狗带了就赔一大笔钱)
(2)健康险(保生，生病了就赔钱或报销医疗费)
①重疾险
②医疗险：百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险
(3)意外险(保非疾病导致的生和死，比如被车撞了，狗带了就赔钱，没带就报销医疗费。但如果是因癌症等疾病引起的，那带不带都不赔)

课外小姿势
· 团险
公司团险不是一个具体的险种，而是一种承保方式，我们平常办商保都是个人给个人买，团险则是一个团体给它的成员统一购买。
像有些公司HR招人时喊的“六险一金”，多的那个险就一般是商业团险，具体险种一般是意外险、医疗险，成本大概是100块/人年。

· “我买了保险”
重疾险的理赔动不动就是几十万，所以审核会很严格，会查你的诊断报告、病例书等，所以在看一些你不知道是什么病的时候，记得提醒医生：“我买了保险！”
然后有经验的医生都能get到，病例就尽量不会写影响理赔的内容了。

· 自由职业怎么交社保
① 挂在朋友或专门的公司去正常交职工五险一金，但这个有法律风险，不提倡；
② 在当地社保局以灵活就业人员身份，去申请缴纳职工医保和养老保险；
③ 在户口所在地的社保局交居民医疗保险和居民养老保险。

二、社会保险有什么用？

养老保险：退休后发养老金
工伤保险：因公受伤时，报销医疗费
失业保险：职工被辞退后无业，或农村户口辞职后无业时，可以领取失业保险金
生育保险：产妇在生育前后可以领取生育津贴、报销检查费、接生费、手术费等费用
职工医疗保险、少儿保险、新农合、城镇居民医疗保险：看病时报销医疗费

注意：凡是报销类的社保，要求治疗项目和药物必须在国家医保目录内，才可以报销。简称社保范围内用药。范围外的，不予报销。
国家医保目录见链接：国家医保局、人力资源社会保障部印发2019年国家医保谈判准入药品名单

有人就问了，那我记不住怎么办？
那就在问诊时对医生说一句
“医生你好，麻烦尽量开社保范围内用药哈~”
要是医生说他也记不住，那你就得好好寻思一下你找的是什么医生了

三、商业保险有什么用？

1.寿险
(1)分类
寿险按保障期限，可以分为 定期寿险 和 终身寿险。定寿便宜，预算有限就先买来用着；终身贵，适合预算足，想留笔钱给子女，及“我不管！反正我花了钱就要有得赔！”的人

(2)赔付条件
那很明显啦，寿险是自己挂了，给家属拿钱的。

(3)适合人群
· 家庭支柱
· 成年的独生子女
比如一家老小靠着张三吃饭，但张三突然挂了，有寿险，那家里人就有几十万赔偿傍身；
没赔偿，那家里人就要守着没还完的房贷吃土了。还有像我这种单身狗，很怕哪天突然狗带了，我妈没人照顾，所以我就给自己买了份保到60岁的定寿。

(4)常见坑
· 小孩子没必要买寿险
给孩子买保险，是为了在孩子生病时有钱治。但寿险是人没了才能拿的，孩子都没了要这钱做什么？所以每次看到有些代理人逮着朋友刚生孩子就让买寿险，我！就！很！烦！

2.重疾险
大部分人说的大病保险，就是重疾险和百万医疗险(下详)。
(1)分类
按保障期限，可以分为 定期重疾险 和 终身重疾险，定期比终身便宜很多，男性20岁买50万保额，保到60岁只要两千左右，保到70岁是三四千，保终身要七八千。但我国男性平均寿命70岁，女性73……

按赔付条件，可以分为 消费型重疾险 和 返还型重疾险。返还型是个坑，坑到有部分保司把“返还”给打成了敏感词，让我想批判都只能叫做“那个保险”，搞得像搞黄色一样。

(2)赔付条件
确诊即赔(部分疾病需达到合同约定条件)，提前给付
被保人一旦确诊保单约定的某种疾病，或达到合同约定条件，就提前赔付相应保额。这段话有点长，所以很多代理人图省事(或本身就是坏)，省略了“达到合同约定条件”，简写为“确诊即赔”，但这是不规范的，所以就惹出了很多麻烦！

首先，普通人、临床医学、保险医学，这三者对“重疾”的定义是不一样的
保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病
像心脏支架手术。人老了或太胖后，心脏血管就会硬化堵塞，管道变窄，这时候就可以在血管切个口子，放个支架进去，把血管撑大来，让它能正常工作。是物理+精神双重意义上的“开心”~
普通人：都要动到心脏了，常威你还说不是重疾？
临床医学：全麻都不用，局部麻醉就可以做，不算小手术，要经验丰富的医生才能做，但也不算什么大case
保险医学：国产支架8000块，进口支架1万块，手术完就可以下床，1天就能出院，1周就能生活自理。要是这样都能拿50万重疾理赔，那患癌症的不要面子的啊？！

再举个被最多人diss“苛刻的急性心肌梗塞
这是一个标准的急性心肌梗塞的重疾条款定义

客户：医生都说我是急性心肌梗塞咯！合同里也说了保急性心肌梗塞的啊，为什么你不赔？！
理赔专员：先生您好，合同里有说明急性心肌梗塞要满足至少3个条件才算重疾，才可以赔的
客户：医生说了不算，你们说才算？你们这是要重新定义急性心肌梗塞吗？
理赔专员：先生，我们合同里有规……
客户：保险都是大屁眼子！
理赔专员：……(屁眼子好累)

很多代理人在解释时，都只会复读“这是合同规定的”。但规定了什么，难道我们就不认字吗？
换我听了这种解释，我也会觉得保险是大屁眼子，但是为什么会要这样规定呢？

这里借鉴一个车险里的玻璃险来参考，车的挡风玻璃出现轻微裂痕但又不影响正常使用时，为了避免车主拿到理赔后不更换玻璃，甚至在裂痕扩大后二次申请赔偿，所以会和车主协商
对玻璃进行扩损，用小锤锤砸到玻璃确保用不了，才能理赔。

回到重疾定义也是一样的，就算是感冒也分轻感冒和重感冒、流感致死，重疾也是需要确定这个病到达了“重”的程度才能按重疾理赔

我们再回顾一下知识要点：保险里的重疾是针对那些病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病，都没到那么严重呢，保险公司赔的话也很委屈，而且25种重大疾病的重疾定义是由国家银保监会统一规定的，保险公司动不了手脚。

(3)适合人群
除了老人外的人。
重疾险的价格是越年轻买就越便宜
0岁小宝宝买定期重疾的抄底价是500左右/年。60岁大宝宝买，就要奔近10000元/年去了，交的钱和赔的钱都要持平了。

另外重疾险对被保人的健康状况有要求，像高血压、有肺结节的人群很难投保，或者需要加费，甚至直接被拒保。因此买到了重疾险的人，就相当于获得了保险公司的“检疫合格认证”
此人身体OK，请大家放心食用。

但对于那种什么“能买保险代表你有福气”的论调……我通常会回一句“对呀~能吃屎还代表您牙口好呢”

3.医疗险
(1)分类
· 医疗险常见的有 百万医疗险 、防癌医疗险 和 小额医疗险
· 百万医疗险，三百来/年，是为治大病用的，不管是因为意外、癌症或其他疾病原因都可以报销(违法犯罪的除外！)，通常有1万免赔额，所以基本也就住院才能用得到了，额度最高可以报销上百万
· 防癌医疗险，三百~一千/年，是百万医疗险的精简版，只保因癌症导致的治疗，是专门给买不了百万医疗险提供的备胎。
· 小额医疗险，五六百/年，是日常看小病用的，免赔额从0~几百不等，额度通常在两三万内，是百万医疗险的补充

(2)赔付条件
· 医疗险都是报销型，花多少，报多少
这里要注意一点：医疗险通常会要求社保范围内用药。部分产品可以报销非社保用药、门诊治疗，但价格也会相对比较贵，可以按需选择。

很多人搞不懂医疗险和重疾险的区别，这里简单类比一下：
百万医疗险：报销型，需要治疗完成后拿着票据去报销。像个会计小姐姐：“发生医疗支出了？OK，拿发票来，我报销。”
重疾险：提前给付型，确诊即赔(部分需要达到理赔条件)。像个土豪朋友：“发生重大疾病了？OK，给个账号，我给你打钱”
百万医疗险通常搭配重疾险使用，如果实在要2选1的话，我会先选百万医疗险。

(3)适合人群
· 百万医疗险：适合10岁以上所有能买的人买
百万医疗险是最体现保险本质的险种，但也是对被保人健康要求最严格的险种，老人、三高等人群通常是买不了的了

不管是男是女，是20岁还是40岁，一年200多，就能换到最高100万的医疗费用报销。
但8岁以下的宝宝理赔率比较高，会受到针对，价格会跳到900多。这时候就不推荐给孩子配医疗险了，可以换成惠民保+意外险。

· 防癌医疗险：适合买不了百万医疗险的老人和三高患者买
防癌险对健康要求会比百万医疗险宽松，所以老人和三高可以退而求其次，买一份防癌险，来保障最高发的癌症疾病。

· 小额医疗险：不推荐购买
小额医疗险使用的频率高，理赔率就高，所以保费也跟着贵，贵还是小事，最怕的是医疗险理赔多了，会被保险公司认为这人健康有问题，影响到后面买保险和理赔，所以综合考虑，不推荐购买。

4.意外险
(1)分类
· 按保障范围可以分为 综合意外险 和 交通工具意外险 、猝死险等专项意外险
部分意外险只保身故和全残，不保意外伤害医疗。这种一般还是长期型意外险，又贵又坑。还有部分打着综合意外险名号的产品，却只保交通工具引起的意外，像落水、被狗咬这种就不赔，这点需要看清楚。

(2)理赔条件
· 意外险的理赔有一个基础定义：所受到的伤害必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才会赔。
比如吃鱼时被刺卡喉了，这叫外来的突发的，可以赔。但坐姿不端导致腰椎间盘突出，这种就不是外来的，还属于疾病，不赔。张三出门被车撞了，这叫非本意的，可以赔。但要是张三看到车来了赶紧撞上去，没撞伤的叫碰瓷，撞伤了的叫骗保，不但不赔还要接受来自警察叔叔的惩罚。

(3)适合人群
·普通人
普通人买意外险主要看意外伤害医疗额度，买的时候需要注意3大点：是否可以用于门诊医疗；是否可以报销社保范围外医疗；如果有住院津贴的话，那就更是加分项。

· 老人、孩子
老人腿脚不便，容易摔碰，小孩子太好动，而且容易发生烫伤、鱼刺卡喉这种小意外，所以这两者都推荐购买。

· 空中飞人、出差达人
说起来让人心塞，但这两类人要注意看身故/伤残额度…

伤残这里有个坑，伤残等级最低是10级，最高是1级，有些意外险只赔全残(1、2级)，不赔伤残。

交通工具赔付这里也有个要注意的点：有些意外险只赔公共交通工具，像高铁、公交、地铁、出租车。但是网约车这种私人运营的交通工具，到底属不属于“公共”，法律没定性，所以部分保司也没更新，容易引起纠纷，买的时候多问一嘴。

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