互联网+时代，银行业产品经理的能力地图

编辑导语：在这个互联网+时代，各行各业都在与互联网接轨，不少业务也从线下转移到了线上。对于银行业来说，也是如此，于是出现了越来越多的银行业产品经理。本文作者通过总结自己的两年工作经验，为我们绘制了一份银行业产品经理的能力地图。

广漂7年，而立之年回家乡发展，任职于长沙一家新兴民营银行。本文记录我2年银行产品经理的工作感悟，聊聊我在银行做产品。

随着互联网浪潮的席卷，传统行业纷纷被互联网改造，银行业自然也不能“幸免”。大潮之下，银行传统的产品经理也受到了互联网的影响。

今天就来跟大家聊聊，在互联网时代，银行的产品经理发生了什么变化？跟互联网行业产品经理又有什么不同。

一、银行产品经理的变迁

1. 银行产品的本质

普通大众由于金融知识的缺失，往往觉得银行的产品很难理解。抛开那些生涩的金融专业名词，银行提供的服务其实就是存、贷、汇三种。

1）存

就是存款，你把钱存到银行，银行要支付给你利息，比如活期存款、定期存款、大额存单等。

2）贷

就是贷款，就是银行把钱借给你，你支付利息，然后到期归还本金，车贷、房贷、消费贷、信用卡等都属于贷款业务。

3）汇

就是汇款，即把钱从A的账户汇入B的账户，在银行也叫支付结算。

“汇”本质上属于银行提供的账户服务，汇的双方都在银行有一个账户，比如你给老婆转账1万块，就是把你账户的钱减少1万，然后你老婆账户的钱增加1万，这笔转账就算完成了，并没有钱实际流动。

以上就是银行产品的本质，无论营销上包装得多么花哨，都逃不开存、贷、汇三种形态。

2. 银行产品经理的变化

过往，传统银行的产品经理就是针对以上三种业务来设计产品。同时，银行业也一直属于强监管行业，银监会有各种条条框框来约束银行。

因此，银行产品经理的职责就是在监管的各项规章制度下，运用金融知识，完成金融产品的设计。

传统的银行产品经理，主要是针对金融产品的金融要素、业务流程等进行设计。以贷款产品为例，其中的金融要素包括贷款对象、贷款金额、利率、期限、还款方式、担保方式等。

不过，随着互联网时代的到来，银行与客户的接触方式也发生了变化，从过去纯靠信贷人员地推，转变为依靠app、微信公众号、微信小程序、H5页面等互联网渠道进行推广。

也就是说，除了存、贷、汇的业务形态，app、小程序也成为了银行的产品，从而使得银行产品经理的职能和能力模型发生了变化，对银行的产品经理提出了更高的要求。

综上，在互联网时代，银行产品经理的职责就是，运用互联网的技术和手段，完成金融产品的设计工作。

二、银行产品经理能力图谱

以下是我根据自己的理解整理的一份银行产品经理能力图谱，供大家参考。

其中，金融知识是银行这个行业专属的，专业技能和职业素养板块跟互联网行业的产品经理差不多。不过，互联网产品经理专业技能中的商业分析、行业分析、竞品分析等，我放到了“金融知识”这么模块内了。

因为银行产品经理的最终做出来的还是金融产品，这些商业分析应该是在金融板块中完成的。

1. 金融知识

1）金融政策分析

包括监管部门的政策要求，以及所在银行自身的政策要求，你得知道哪些事情能做，哪些事情不能做。比如，政策单户个人信用贷款不能超过30万，你就不能设计出一个50万的信用额度贷款产品出来。

对于银行产品经理来说，这个是绝对不能碰的红线，否则轻则产品下线，重则全行停业整顿。

2）金融需求调研

对产品的目标客户进行调研、分析，明确其具体的金融需求。

以经营性贷款产品为例，通常需要了解客户所处的行业，商业模式，主要的资金缺口，能提供的资信证明材料，需要的额度和期限，以及能承担的利率等等。通过需求调研，基本上能确定产品的主要金融要素。

3）竞品分析

主要是了解金融同业的产品方案和框架。通常包括金融方案和用户体验两个方面。用户体验会比较接近互联网产品的内容，比如产品操作的便捷性、流程是否够快、体验好不好。

4）产品要素设计

主要是产品的金融要素设计，比如贷款的额度、利息、还款方式，存款的起存金额、计息档次、提取限制等等。

2. 专业技能

1）需求分析

银行产品经理服务的是前台业务人员，需要对业务诉求进行分析、理解，转化为产品语言，再传达给开发人员。

2）版本管理

产品是在一次次的迭代中不断优化的。同时，由于时间和资源是有限的，对需求优先级的管理也是产品经理必备的技能。

3）数据分析

数据是衡量产品功能成效的工具，通过数据分析，可以评估产品迭代的效果，发现改进点。

不过比较特殊的是，银行产品经理通常不太关注日活、月活等互联网产品常用的指标，会更关注产品的业务规模、投放量等经营数据。

4）产品功能设计

在需求分析的基础上，用功能、流程图、原型界面等完成产品的搭建。产品功能设计通常不涉及金融要素的内容，这部分跟互联网产品经理的能力要求基本是一致的。

5）用户体验设计

包括交互、美工、可用性等方面的设计，主要决定用户在使用产品时体验好不好，用得爽不爽。这方面一直是银行这类传统行业的短板，从各家银行app一塌糊涂的体验就可以看出来。

6）系统架构

这个算是银行产品经理特殊需要具备的一项技能。相比不少互联网公司一个app打天下，银行的系统架构通常更复杂，以笔者所在的银行为例，一个贷款产品的开发就涉及app、信贷业务、贷款核算、决策、核心等多个系统。

因此，银行的产品经理往往还必须有一点架构思维，对于哪个产品功能、流程环节更适合放在哪个系统心里多少得有数。我经常开玩笑说银行的产品经理是“全栈产品经理”。

3. 职业素养

这一块比较好理解，就不详细赘述了。其中文字、语言和沟通能力其实是一脉相承的，都是未来更好的输出产品需求，项目管理和执行力则是产品经理推动能力的来源。

此外，学习能力也非常重要，不紧要学习金融知识，还要学习互联网的新技术、新工具。

三、银行产品经理的日常

通常一个产品经理会同时负责多个产品，有新产品开发，也有存量产品的维护。总体来看，银行产品经理的日常工作跟互联网产品经理很类似。

主要的区别有两个：

1. 在银行，除了bug修复类的需求，产品经理通常不是需求的源头方。源头一般是前台业务条线的诉求，或者来自上级领导的部署。
2. 在需求推进过程中，除了跟开发人员沟通，银行产品经理还需要跟合规部门沟通，以确保一些产品的流程、功能设计是满足监管要求的。

四、在银行做产品的感受

从2018年底至今，我在银行做产品刚好满两年，时间虽然不长，但得益于我所在民营银行的快节奏要求，个人的成长还是很快的，对于银行的产品经理工作也有一些感悟：

1. 高度复合型的知识技能要求

时代的进步，迫使银行产品经理既要懂金融，又要懂互联网，必须具备复合型的知识和技能，对人的学习能力要求也很高。

2. 职位需求少，跳槽不易，适合深耕

通常只有总行级别的银行才有产品的创设权，各地分支机构更多是负责产品的营销。

因此，产品经理在银行是个需求比较少的职位，再加上岗位要求高，颇有点屠龙之术的感觉。如果打算长期在银行业发展，最好是在这个岗位深耕。

3. 强监管行业，注意保护自己的职业生涯

银行作为强监管行业任何触碰合规底线的错误都可能影响你在银行业的职业生涯，而产品经理承担的责任又很重，如果是产品设计出现严重失误，影响范围往往都很大。

因此，要时刻牢记合规是第一要务。

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