《中国智能金融发展报告（2019）》新书发布，肖钢：智能金融已成为金融业核心竞争力

​以5G、人工智能为主的科技革命正带来一场新的产业变革，如何才能在未来的国际竞争中抢占制高点？

8月12日，中国金融四十人论坛（CF40）资深研究员、中国证监会原主席肖钢在第20期浦山讲坛暨第15期CF40·孙冶方悦读会暨《中国智能金融发展报告（2019）》新书发布会上给出答案：智能金融。

肖钢在第20期浦山讲坛暨第15期CF40·孙冶方悦读会暨《中国智能金融发展报告（2019）》新书发布会上详解智能金融

肖钢指出，作为人工智能技术与金融业深度融合的新业态，智能金融代表着未来发展趋势，已成为金融业的核心竞争力。

不过，当前我国智能金融的应用仍处于较浅层的初期发展阶段，其发展面临着治理原则和伦理等问题。甚至对于大多数人来说，智能金融还是一个相对陌生的概念。

到底什么是智能金融？它和金融科技有什么区别？为什么要研究发展智能金融？如何监管智能金融？个人隐私和数据保护问题怎么解决？新书《中国智能金融发展报告（2019）》就上述问题展开系统分析，对我国智能金融发展现状、应用场景及现存问题做了深入研究，并结合国际经验对我国发展智能金融提出了相应的政策建议。报告撰写单位包括阿里集团阿里云、微软亚洲研究院、微众银行AI项目组、科技部中国科学技术发展战略研究院、易方达基金金融科技部等。作为国内领先金融科技公司代表，文因互联CEO鲍捷博士有幸参与报告撰写。

《中国智能金融发展报告（2019）》为CF40课题项目《中国智能金融发展报告》2019年的研究成果。2019年12月22日，这份国内首个系统梳理并探讨中国智能金融发展问题的报告在第三届金家岭财富管理论坛发布。新冠疫情发生以来，课题组对原有报告进行了进一步的充实、修改，完善后的课题报告最终于7月出版。

会上，肖钢就智能金融领域一系列关键问题给出了回答。此次新书发布会由CF40秘书长王海明主持，交流嘉宾包括CF40常务理事、中国互联网金融协会会长李东荣和CF40学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平。

01

什么是智能金融？

人工智能技术与金融业深度融合的新业态，是用机器替代和超越人类部分经营管理经验与能力的金融模式变革。智能金融代表着未来发展趋势，已成为金融业的核心竞争力。

02

智能金融与金融科技的关系是什么？

简而言之，智能金融是金融科技的转型升级，也是金融科技的高级形态。

图 智能金融与金融科技的关系

03

为什么要研究发展智能金融？

智能金融的发展推动了生产要素的重新配置，降低了交易成本，改变了原有的生产关系，增强了规模经济效应，减少了信息不对称，改变了传统的金融逻辑。

一是有利于推动金融机构提高效率、降低成本。

智能客服大大减轻人工服务的压力；智能信贷的审批时效缩短至1分钟，完全不需人工干预；智能理赔的自动理赔率在95%以上，理赔时效从人工的3天缩短至3分钟。

二是有利于增强金融产品和服务的灵活性、适应性与普惠性。

灵活性：充分结合用户信息，提供个性和定制的金融服务和产品。

适应性：智能金融适应各类场景金融需求。

普惠性：智能金融提供了传统金融无法惠及的产品和服务。

三是有利于提高风险防控能力。

通过大数据和机器学习算法构建异常交易识别模型，基本杜绝了异常交易行为，资损率低于百万分之一。

四是有利于促进人工智能技术的发展。

智能金融的发展满足了金融行业数据隐私保护要求，推动了人工智能算法进步。

04

目前我国智能金融的应用情况如何？

总体看，智能金融在我国仍处于“浅应用”的初级发展阶段，从金融业务外围向核心渗透的过渡阶段。

前台——智能身份识别、智能营销、智能客服、智能投顾；

中台——智能投资、智能信用评估、智能风控；

后台——智能运营管理、智能平台建设。

05

如何将智能金融监管落实到位？

1. 加强法律法规建设

出台智能金融隐私保护、数据安全、责任主体认定、投资者保护以及道德伦理方面的规范性文件，条件成熟时逐步上升至法律法规。

2. 创新监管模式

在监管机构内部可设立专门的部门，建立智能金融监管长效机制。

运用监管沙盒等机制有效管理金融创新风险，并根据技术、市场变化等因素，及时进行评估、反馈和调整。

3. 大力发展监管科技

增强事前预判风险的能力，强调智能金融应用的特殊披露信息，包括算法模型及使用第三方数据情况。

构建事中监管评价的指标体系，开展智能金融风险评级。

4. 加强消费者保护

强化金融机构“卖者有责”义务，维护消费者知情权。

强化经营者的取证责任，明确电子证据提供义务、效力、留存年限、留存范围，尝试举证责任倒置。

构建知情权、更正权、使用权等个人信息权体系，规范智能金融经营者获取数据的途径和方式。

加强金融消费者教育，引导理性认识和使用智能金融产品和服务。

06

如何切实加强数据隐私保护？

首先，在国家层面，积极推进人工智能和数据安全相关立法工作。

其次，制定专门的金融信息保护法规。

再次，建立数据隐私保护的综合治理体系。

最后，通过“联邦学习”等新技术解决数据隐私保护问题。

07

如何做好智能金融的消费者保护？

一是给予金融消费者以适度倾斜保护，调节技术应用中的失衡。

二是平衡好个人信息的利用与保护。尽快制定专门的《个人信息保护法》，明确个人信息的定义，个人信息权的内涵，厘定个人信息保护的基本问题。

三是强化金融消费者保护的法律制度供给。加强金融消费者保护的法律法规建设，同时金融机构要尽到卖者的义务。

四是强化金融消费者教育。引导消费者正确认识智能金融产品和服务，维护消费者知情权，防止消费者受到误导或欺诈。

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