互联网贷款赛道，还有职业前途吗？

图片来源@视觉中国

文 | 薛洪言（苏宁金融研究院副院长）

行业波动终究要传导至从业者身上。

在职业发展过程中，一个好的职业赛道，是兑现一切美好职业预期的前提。网络小贷新规征求意见稿出台后，不仅仅是网络小贷公司在考虑转型问题，不少从业者（包括银行和消金公司互联网贷款岗位从业者）也开始考虑职业赛道的安全性、可持续性问题。

我是乐观的，下面谈谈我的一些想法。

长长的坡，厚厚的雪

好的职业赛道，与价值投资者眼里的好行业具有相似性，巴菲特曾用两个关键词概括：长长的坡、厚厚的雪。

投资就像滚雪球，坡足够长，时间足够久，雪球才能越滚越大，收获丰硕的果实。职业发展也是如此，专注一个领域，一个具有长期生命力的领域，职业前景才有着落。

消费贷款是基础性的金融需求，坡足够长，但互联网贷款会不会昙花一现呢？

这要看对互联网贷款的界定。如果把助贷、联合贷款看作互联网贷款的全部，未来一段时间，这两类业务的确是受到压制的，长期前景有待进一步确定；但如果是金融科技驱动的消费贷款这个口径，互联网贷款才刚刚起步。

当前对联合贷款的限制，只是在限制互联网贷款的集中度，确保联合贷款发起机构的杠杠率处于合理水平，并非在限制互联网贷款本身。事实上，从结构优化的视角看，互联网贷款占比仍有较大的提升空间。

截止2020年9月末，我国居民部门杠杆率为61.4%，已经超过了G20国家的平均水平。站在防范金融风险的角度，多年来居民部门快速加杠杆，的确到了该缓一缓的时候，需要停下来夯实基础、挤掉泡沫。所以，未来两年的行业机会，在结构优化，不在总量增长。

结构优化的方向有两块：一是随着租赁住房对产权住房的替代（房价上涨到一定程度，依托租赁满足新增住房需求是必然趋势），客观上拉低居民负债中的房贷占比，为消费类个人贷款腾出空间；二是充分发挥金融科技的降本增效功能，继续推动消费贷款的线上化、科技化转型，提高产品竞争力，更精准地为个人消费需求提供资金支持。

因此，科技驱动的互联网贷款，依旧是金融机构零售转型的重中之重，于个人而言，互联网贷款的职业赛道足够宽、足够长。

大气候与小环境

关注大气候，更要看小环境。就像参加赛马比赛，赛道很宽很平整，但真正重要的从来都是骑上一匹好马。

在不同的发展阶段，好马的标准是不同的：

在行业早期，创新驱动，P2P平台、网络小贷公司等监管约束较少的机构走在前面，里面有不少好马，及时上马的从业者都收获了不同的职业成长；

在行业中后期，一定的资源 （牌照、资金、场景等） 成为创新发展的前提，大平台后发先至，耐久力强，从业者及时换马才能走得更远。

从牌照的角度看，银行、消费金融公司的含金量高，抗风险能力强；网络小贷公司需“全体辞职再上岗”，但再上岗的门槛很高，多数网络小贷公司将因无法获得跨省经营资质而价值萎缩，头部机构依旧安全。

从资金的角度看，银行的资金优势无人能敌，但站在职业发展的视角，日子太安逸并非好事。此外，从金融供给侧优化的视角看，地方性小银行加速整合并购是不可避免的趋势（详见《80%的小银行，终将死于开放》），并购带来职位合并，对从业者也会构成很大的压力。

从场景的角度看，虽然互联网平台愈来愈受反垄断、数据保护等政策影响，但场景集中是市场规律的反映，这个趋势很难逆转。站在金融与场景融合的视角看，背靠大的场景平台做金融，未来依旧前景可期。

总之，大气候虽然可期，但小环境却个个不同，从业者需结合自身所在机构特点、岗位特点进行综合考量。

突破瓶颈，走出“能力陷阱”

骑上一匹好马只是开始，骑手还需要不断地精进骑术，突破瓶颈。

职场中常见的瓶颈有两大类，一类是在现有岗位上怠于学习，成长速度追不上岗位发展要求；一类涉及到岗位变化，现有能力结构与新岗位不匹配。

很多人熟悉“1万小时定律”，这个定律强调熟能生巧，却忽略了成长不能靠简单重复。不少老司机开车十几年，车技依旧不能与职业车手相提并论；业余爱好者无论多么喜欢下棋，距离职业棋手也总有一大截差距。

熟悉只是第一步，成长需要针对性的刻意练习，意味着不能满足于成例旧俗，要敢于突破创新、主动优化求变，在持续探索中创造更大的岗位价值，也同步实现个人的职业成长。

只要勤奋努力，基于同一岗位的职业成长还相对容易，更难的是职位变迁带来的挑战。

管理学中有个“彼得原理”，是讲在层级组织下，员工总是趋向于被晋升到其不称职的地位。企业根据绩效贡献安排升职，但员工在一个岗位上表现突出，并不能保证在更高的岗位上也有好的表现，因为不同层级对能力结构的要求截然不同。如德鲁克所说，

“我们时常会这样对自己说：‘我肯定是做对了，要不我就得不到这份新工作。因此，我最好再多干点使我获得晋升的那些事。’这样想很自然，但大多数人并未意识到，一项不同的新工作要求不同的新行为。导致任命失败的一个最重要的原因在于没有彻底地考虑清楚，也没有帮助他人彻底地考虑清楚新工作的要求。”

举例来说，低层级职位强调执行力，中高层级高位更注重协调能力、战略意识。执行力来源于超强的业务能力，强调在日常业务中自我精进；协调能力要求对外沟通、搭建桥梁，需要从自我精进中适当抽离；而战略意识则需要大块时间思考，若沉溺于日常事务，很难看清楚远方。

正因为不同岗位对能力要求不同，现有岗位不可能自动培养出适合更高岗位的能力，这就需要有意识地做出改变，超出现有岗位看待现有岗位的工作、超出现有岗位遥望更高岗位的工作，努力达到更高的要求，才能突破瓶颈。

某种意义上，行业发展虽有停滞之时，个人成长却是没有尽头的修行。

拥抱周期，但不在冬天冬眠

当前，行业发展处于低谷，不少从业者难免灰心，其实，拥抱周期，本就是金融从业者应有的心理准备。

宋代词人蒋捷有《听雨》一词传世：

“少年听雨歌楼上，红烛昏罗帐。壮年听雨客舟中，江阔云低，断雁叫西风。

而今听雨僧庐下，鬓已星星也。悲欢离合总无情，一任阶前点滴到天明。”

这首词写出了人生不同阶段的心境，同样的阴雨天，于少年增添浪漫，于老年徒增愁绪。当前不少从业者的心态，颇有“听雨僧庐下”之感，索然寡淡，很难找回几年前的兴奋与激情，所谓“酒徒萧索，不似少年时”。

人生无再少，行业却是四季轮转的。对行业而言，冬天终会过去，春天必会到来。所以，在金融业这种周期性行业中，很多时候需要我们安心地接受这种索然与平淡。

当然，平淡不等于停滞。平淡是一种静水流深，外在波澜不惊，内里进步不止。行业大环境趋于平淡的日子，正是反思、沉淀、成长的时候，也是发现问题、解决问题、夯实基础的最佳时机，企业如此，个人也一样。

所以，拥抱周期，但别在冬天冬眠，因为职业发展的日子，每一天都算数。