数字货币+无现金，这个世界会更好吗？

编者按：本文系创业邦专栏作者 螳螂财经（ID:TanglangFin）原创作品，作者姜玥，创业邦经授权转载。

现金一直在减少。

国内移动支付领域， 阿里 系和 腾讯 系二分天下，短期较难被打破。而西方社会，由于新冠病毒的传播，也进一步加速了“无现金社会”（Cashless society）的进程。

尽管没有明确消息证明现金会传播冠状病毒，但世卫组织发言人仍建议在接触钞票后要洗手，尤其是在接触或食用食物时。

由于担心病毒通过纸币和硬币传播，越来越多的企业开始转向“非现金”支付。有传言称，为了消除病毒，一些加拿大人将纸币放入洗衣机清洗以去除病毒(当地纸币由塑料制成)，将“洗钱活动”发展到一个新的境界。

4月，中国央行开始在深圳、雄安、成都、苏州四个城市试点本土研发数字货币。同时有预言称，各国政府亦将借此次冠状病毒大流行，启动向数字货币的过渡进程。

无现金社会的趋势已然不可阻挡，然而，它带来的都是好处吗？

一、世界各国的无现金趋势

从2013年余额宝入场，到2014年微信红包横空出世，移动支付这一原本陌生事物在中华大地慢慢擦出火花。2015年后，移动支付交易额开始井喷，势不可挡，2018年交易金额达277.39万亿元。短短五年间，中国人便开始逐渐放弃钱包，大步迈入“轻现金社会”。无论是超市、出行、菜市场还是政府部门，“手机扫一扫”，成为社会生活中不可缺失的一环。

那么，其他国家发展得怎么样呢？

在西方国家中，瑞典堪称无现金社会的典范。在瑞典，85%的交易是通过非现金渠道完成的，瑞典的商店中，不乏挂着“不收现金”（No cash）的牌子，甚至一些银行也不再受理现金。同样，瑞典也拥有移动支付系统Swish，约2/3的瑞典人都在使用它。通过手机绑定银行账号后，就可以自由在各大商场买买买了。

2018年初，瑞典只有1%的GDP以现金形式流通，而欧元区为11%，美国为8%，英国为4%。今年2月，瑞典央行宣布了一项为期一年的新型数字货币——瑞典克朗（e-krona）的试点计划。瑞典央行希望，借用这套独立于 Visa 、万事达等全球支付体系的货币，拥有更强的抵御金融风险的能力。

用现金购物的美国人也变得越来越少。5年前，在20美元以下的商品中，人们使用现金支付的比例为46%，而在今年，同价格商品的现金支付比例降为37%，减少了9个百分点。近日，众议院民主党人提出了一项2.5万亿美元的冠状病毒刺激法案，如果通过的话，将建立数字美元。

“螳螂财经”相信，降低现金使用，有助于减少经济犯罪，打击以现金交易为主的非法交易（如毒品交易）。找不到有形的钱，不少小偷也被迫“失业”了。对于政府来说，无现金社会则能大幅减少洗钱和逃税。为打击黑市经济，澳大利亚在2016年便提出在流通中移除100澳元的纸币。此前，黑市经济导致了数十亿澳元的欠税漏税。今年2月，澳大利亚政府正准备立法通过一万澳元以上的现金交易禁令。类似的是，为遏制经济犯罪，印度政府于2016年11月禁止发行500卢比和1000卢比纸币，约99%的钞票被存了起来。当每笔付款都能被记录时，洗钱和逃税将会变得困难得多。

没有了现金，还能节省铸造和存储纸币的时间及成本，使国际旅行时兑换货币更加容易：直接用移动设备处理一切，而不是计算汇率。在中国启动数字货币研发的同时，包括韩国、加拿大、俄罗斯、沙特阿拉伯、阿联酋、新加坡、瑞士以及欧盟在内的其他国家的中央银行，也一直在探索数字货币的优势。无现金社会的到来，似乎只是时间问题。

二、刷卡还是手机，这是一个问题

虽然都是无现金交易，中国显然更依赖移动支付，移动支付比率为86%，位于世界首位。而其他国家，虽然也走电子化道路，但更常用银行卡来替代现金支付。

习惯用手机支付的人们，无疑觉得手机比银行卡更方便；刷二维码也比使用pos机成本更低。如今，移动支付已不仅仅是支付，更成为一种生活方式，渗透进政务民生、医疗服务、交通出行等社会生活各领域。

在国内，银行卡的功能，似乎只是作为和移动支付工具的中介：完成了与微信、支付宝绑定后，几乎无需再使用。而国外的移动支付，以Apple Pay为例，只是将银行卡绑定在手机上，本身并没有额外功能，使用时无需扫描二维码，与使用银行卡“闪付”功能差不多。

看起来，移动支付比起银行卡更为高端。那它有缺点吗？

首先，显而易见的是，长期使用移动支付，能进一步增加人们对手机的依赖性。《2019中国网络视听发展研究报告》显示，2018年12月，中国手机网民平均每天上网时长达5.69小时，较2017年12月净增62.9分钟，超过一个小时。

根据美国网站VOX报道中引用数据，2019年，美国成年人每天使用移动互联网的时间约为3小时30分钟，比一年前增加了约20分钟。《卫报》援引手机监测软件RescueTime的数据称，手机平均使用时间为每天3小时15分钟, 其中，20%的手机重度用户每天花在手机上的时间为4小时30分钟。显然，中国人使用手机的时长远远超过平均数据。

其次，即便是移动支付，也是基于绑定银行卡进行的。而银行可能会收取费用，以弥补可能出现的负利率。当所有的货币都是电子货币时，如果政府向银行收取负利率，银行就可能以收费的形式，将负利率转嫁给客户，从而客户将花费更多钱。降低利率通常是为了刺激经济，但结果可能导致货币失去购买力。

此外，移动支付也依赖于技术的有效运作。如果遇到停机、宕机、系统故障和一些看起来无关紧要的小错误，都可能导致无法有效付款。即使仅仅遭遇手机电池没电，也会让你瞬间“身无分文”。

三、如何保障弱势人群利益？

如果说无现金社会已成趋势，那么更需要关注的，是当现金成为历史时，被边缘化的人将如何生活的问题。

“螳螂财经”清楚，并不是每个人都能使用非现金支付。根据CNNIC发布的第44次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2019年6月，我国互联网普及率达到61.2%，其中，网民使用手机上网比率达到99.1%。假定所有能上网的手机均为智能手机，由此推断，我国智能手机持有比例约为60.6%。而根据美国皮尤公司（Pew Research Center）2018年的数据，中国智能手机持有率为68%。无论如何，仍有30%-40%的人群目前无法使用智能手机上网。

折合中国14亿人口基数来算，则有约4-5亿国人并没有智能手机。这些人中，有老人，有儿童，有低收入人群，有偏远地区人群。除了儿童有可能随着年龄增长未来拥有智能手机，其他人很可能因为无法使用或不习惯新科技，从而被更先进的智能生活排除在外。在无现金社会中，这些原本就属于社会弱势群体的人们，生存将变得更加艰难。

即便在无现金支付十分完备的瑞典，穷人和老年人仍在与电子世界作斗争。瑞典最大的养老金领取组织PRO的主席Christina Tallberg反映，很多老年会员很难记住银行卡密码，担心被盗或被骗。现金也能给低收入人群更大的控制权，以免陷于借贷泥沼。在农村地区，数字支付的基础设施往往不存在或不完善。慈善机构报告也称，如果家暴中的施虐者控制了银行账户，那些遭受家暴的人至少可以把现金藏起来。

在美国，无现金化的趋势也受到了抵制。美国一些议员和活动人士称，无现金化将银行存款不足、或没有银行账户的人排除在外。一些城市和州已经通过或正在考虑通过法律，要求企业接受现金。2019年3月份开始，新泽西州禁止大多数企业实行无现金经营。旧金山在2019年5月也通过了类似的措施。“无现金的商业模式在设计上是带有歧视性的，”纽约市议员里奇•托雷斯(Ritchie Torres)表示。他是纽约抵制无现金法案的发起人，力图确保所有纽约人，无论他们是否使用银行卡，都可以在所有食品和零售场所购买商品和服务。

即便是发达国家，也存在低收入人群。美国联邦存款保险公司(FDIC)的数据显示，2017年美国有6.5%的家庭，即2100万人没有银行账户。按照目前数字化趋势继续下去，英国也将有817万社会弱势成员因依赖现金支付方式而受到影响，其中约520万户为老年家庭。

为了照顾喜欢用现金的购物者，去年9月， 亚马逊 的PayCode在美上市。这是一种新的现金付款方式，用户可以通过PayCode在网上购物，再去附近的西联汇款(Western Union)站点汇款。同时，亚马逊还扩展了始于2017年的亚马逊现金(Amazon Cash)服务，购物者在便利店和其他地方结账后，可将余额存入亚马逊账户，以便在网上购物，存入现金从5美元增至500美元。

“螳螂财经”在思考，在数字货币、移动支付或许是大势所趋的时代下，营造更加公平的社会，保障所有人群的利益，是否显得更为重要呢？

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