谈谈海外移动支付普及的一点障碍

中国的移动支付的普及率，便捷性，冠绝全球。

新加坡的李显龙总理就在国民大会上呼吁，学习中国好榜样，大力发展本地的移动支付。话说在政府的呼吁下，新加坡本地企业执行力还可以。忽如一夜春风来，新加坡街边收款二维码明显多起来了。政府力推的paynow，打车软件主导的grabpay，本地支付平台fomopay，等等，当然也有中国的微信和支付宝。

但实际上，根据我的观察，在正常结算过程中，使用移动支付的，可能连20%都没有。而且最多的是来自中国的游客，毕竟他们可以无障碍使用微信和支付宝。

当然，用户习惯是一方面的原因，缺乏通用型扫码工具也是一方面的原因，毕竟中国的支付宝和微信已经是基本手机标配的国民APP，而新加坡的一些支付工具，尚不能做到如此通用。

但实际上，还有其他的原因会阻碍这一进程，前几天跟国内的朋友吃饭，餐厅明明支持支付宝，但结账的时候我还是义无反顾的用了本地信用卡，理由很简单，丰厚的里程回报。

中国也有信用卡羊毛党，也有信用卡的一些积分里程的玩法，但实话说，并不足够普遍，具有优质回报的信用卡，相对持卡门槛较高，回报的力度也不够大。而在发达国家，信用卡的线下业态，带给忠诚持卡者的回报率，可以说是大部分国人想象不到的。

比如在新加坡，申请信用卡，选择的依据，和中国完全不同，有个叫做moneysmart.sg的网站，你会看到信用卡的栏目里，是按照你的用途区分了诸多目录，诸如现金回馈，超市，加油，里程，在线购物等等。很多人日常会申请多张信用卡，比如我自己，加油用的信用卡，超市购物的信用卡，在线支付的信用卡，海外出行的信用卡，都是独立的。为什么？

不同的回报率，超市联名的信用卡，在指定超市购物，有6%-8%个点的返利回报。里程卡用于在线支付和日常开销，按照里程价值回报率能够达到3-5%，特定条件下甚至可以达到15%-20%（指定的网站入口购买旅游产品，比如我们熟知的booking.com，也有这种里程信用卡合作入口，与非持卡用户完全同样的价格产品，获得超过10%价值的里程回报）。加油卡更夸张，指定加油站连锁的合作卡，加油的折扣最高能达到20%。等等等等。

这种线下业态合作的回报率，真的不是一个小数字。对用户的支付选择的影响，还是相当大的。比如每个车主，都会办一个加油连锁的合作卡，大部分家庭主妇，都会申办超市的合作卡，这些卡的申办门槛是极低的。你让这些人转为移动支付，从利益驱动因素来说，基本不可能。

而类似微信，支付宝这样的移动支付产品，虽然也会绑定信用卡，但实际上并没有做到如此丰富的线下业态合作回报。为什么目前做不到？因为两点

1、中国的所有支付体系里，支付佣金比例都非常低，包括信用卡，远低于国际水准，海外的信用卡支付通道佣金往往在1.5-3%之间，所以业态合作的操作空间大，而中国的支付通道佣金行情在千分之几，往往低于国际行情的1/5。所以这里操作空间极为有限。

paypal 3.5%的佣金，消费者投诉几乎百分百站在消费者这边，这是海外正规线上支付平台行情。算算微信支付佣金多少？低的不值一提有没有。

很多人并不知道支付佣金极低是非常关键的国情因素。

2、类似微信，支付宝这样的第三方支付平台，与信用卡合作的时候，其实存在较大的风控风险，早期支付宝也遭遇过羊毛党的信用卡套现问题，这种业态合作如果存在较大利益，稍微不小心就会成为套现获利漏洞。作为信用卡和银行，也会非常谨慎和斟酌。

这里可能需要解释一点，就算微信绑定的是某信用卡，消费支付的时候走的是微信的支付通道，而不是信用卡支付通道，微信再从信用卡划款，但这个过程，微信所能拿到的佣金差是极低的，也就是说微信很难给出业态合作的让利空间，而信用卡本身与商家的合作，并不会体现在微信的扣款中，更不会授权给微信享有同等权益。

目前而言，反而是不发达国家和地区（信用卡普及率低，甚至银行卡普及率都不高），对移动支付的渴求和支持更容易一些。比如印度，移动支付的发展速度是相当惊人的。

发达国家的信用卡体系与业态合作的深度，所带给持卡用户的利益绑定，短时间内，靠移动支付的便捷性，基本上是无法颠覆的。

现在有些支付平台希望在海外攻城略地，希望重现中国模式，那么我希望能够认识到这一点，深耕本地线下消费的业态合作，找到一些合作让利手段，才有可能闯出一条路来。不要沉浸于国内已经取得的成就，所谓国情不同，很多时候，不是一句空话。

当然，一些欠发达地区，也有其不同的国情特殊性，因为我接触不多，不敢妄言，但真的，本地化不是一句口号，需要多做调查，多听听本地人的意见和建议。

那么本文是基于个人与不同做支付业务的朋友沟通，以及个人生活体会整理而成，可能有不够专业和严谨的地方，欢迎批评指正。

多说几句，中国目前有不少出海从事支付业务的团队，

国内做线下支付整合平台的，最后基本上都靠吸粉抽奖变现了，佣金根本养不活团队。

线上支付平台的，很多是靠现金贷和p2p养活，然后基本上客户被团灭了。

但出海也分了，想赚高佣金，就玩高风险，很多各种给博彩，黑五类和那种骗子电商做支付的，或者跟着出海的现金贷走，但这种后面银行会很不爽，会有大量的客户投诉，信用卡拒付等等。

最近听到个未核实的案例，有个专门给海外黑灰产做支付的平台，老板黑吃黑，卷了几个亿跑路了。关键是那个老板我还认识，以前还请我喝过咖啡的，因为我不好酒局不好夜场，所以后来人家再也不理我了，所幸再也没理我。