支付宝力推信用租房，真正的影响是什么？

10月10日，支付宝正式上线信用租房平台，在支付宝中搜索“租房”即可看到相关城市的房源和介绍，目前首批接入上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、郑州等八个城市。与传统的租房中介不同的是，信用租房平台借助金融产品实现了信用租房，即租房者可通过消费分期产品实现房租月付，芝麻分超650分的用户还可免押金。

问题来了，支付宝布局租房场景，对租房市场的影响究竟几何？中介们会哭吗？真正的影响又在哪里呢？

租房分期市场，究竟难在哪里？

其实，信用租房这件事并非支付宝首创，作为一种优质的消费分期场景，早就有大量的消费金融产品布局了租房市场，借助消费金融产品的支持变“押一付三”为“押一付一”或“押零付一”。

模式其实很简单，房东收到的，还是“押一付三”，只不过由租房分期公司替租客出这笔钱，算作给租客的贷款。而租客呢，每月向租房分期公司还款，看上去，便成了“押零付一”。

只不过，租房是典型的线下或O2O模式，难以完全实现互联网化。出租房情况千差万别，一房一况，租客起码要先实地看房才能决定租赁与否，一个房子要租出去，房东要接待几波租客的参观才成。大部分房东嫌麻烦，直接把房源交给中介，导致出租房源集中在中介手里。

对于大大小小的租房分期公司而言，若搞不定中介机构，便没有房源，没有房源，又谈何租房分期呢？问题是房屋中介机构的市场高度集中，大的中介机构就那么几家，且租客对于贷款租房的接受度也有限，中介机构便没有动力去迎合消费金融公司的模式创新。

因此，整体上看，虽然租房分期的模式早已有之，但市场影响有限，既未改变租客的租房观念，也未赢得房屋中介机构的支持，对于房屋租赁市场并未带来大的影响。

总结一下，租房分期市场发展不起来，表面上看是得不到中介机构的支持拿不到可分期房源，没有房源便不能教育租客，租客观念不改变反过来也会导致中介机构不愿意配合租房分期公司。于是乎，陷入了“先有鸡还是先有蛋”的死循环。

只是，要解开这种“死循环”，找第三方支付机构就对了。

找支付巨头就对了

想当初，第三方支付拓展线下支付场景时也曾面临类似难题，一方面是用户线下扫码付习惯未养成，所以商户不愿意接三方支付产品；另一方面则因为线下商户太少，不能教育消费者，消费者无法养成线下扫码支付的习惯。

怎么办？补贴！

为培养用户线下扫码支付的习惯，支付宝于2014年双十二推出了线下支付大促活动，支付宝付款打五折。据淘宝官方消息，在双十二当天，线下的近100个品牌、约2万家门店参与活动，范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常消费场所。不妨简单回顾下当时的情景。

据媒体报道，双十二当天早上，在清华、北大附近的一家物美超市门店，挤满了附近大学早上没课或者翘课来享受优惠的大学生们。在上海的全家、可的、好德等便利店，周边写字楼来买东西的白领络绎不绝，在可的、好德便利店内，因为用支付宝钱包给公交卡充值、缴纳水电燃气费，也能享受5折20元封顶的优惠，不少大爷大妈出现在收银台，甚至还充当老师，教一些年轻人怎么用手机付款……

线下扫码付这件事，有了第一次，大家就会了。用户教育完成了，商户的接入也就顺利多了。

回过头来看租房这件事。作为超级流量入口，支付宝上线租房平台，市场影响力自然也不同以往。理想状态下，有望改变租房者的租房观念，使其更愿意接受消费分期的房租支付方式。租客观念的改变将带动中介机构态度的转变，更愿意配合租房分期公司开展分期业务，也将反过来吸引更多的消费金融公司布局租房分期业务，推动租房分期市场进入真正的春天，最终也会改变传统的房屋租赁模式。

不是，这只是理想状态罢了。

就线下扫码来讲，支付宝作为当时无可争议的支付龙头，用补贴的方式教育市场，自己便是最大的受益者。而在租房市场，房屋租赁中介才是最重要的玩家，支付宝通过租房平台教育了市场，结果可能是链家、我爱我家上线了租房分期业务，实现了市场收割。

因此，支付宝上线了租房平台没错，但究竟会投入多大精力去推广和拓展这个业务还是未知之数。

从当前的消息来看，首批接入的房源以公寓房直租为主，并未涉及到房产中介，意味着尚未对最主流的租赁模式产生影响。

真正的影响，或在租房之外

作为一种场景金融模式，不掌控租房场景便不可能真正做好租房分期业务。而租房这件事，又是典型的线下服务场景，在可预见的时间内，纯线上的互联网平台都很难实现对房屋租赁巨头的逆袭。所以，租房分期市场的前景，归根结底还掌握在房屋中介机构手中。

所以，支付宝上线信用租房平台，对租房市场会有影响，但影响有多大，其实不必太过乐观。而其更大的影响，或在租房之外。

在很多人眼中，信用没那么重要，因为信用不能当饭吃，除了贷款场景之外，似乎别无用处。所以，一些老赖信用很差，照样可以活得很滋润，大不了不在正规金融机构贷款了而已。老赖们的“滋润”反过来催生了更多的老赖，影响的是整个社会的信用环境。

免押金租房为个人信用“变现”提供了除贷款以外的新场景，随着信用“变现”渠道的增多，或许将有助于培养和提升消费者的个人信用意识。届时，个人信用将越来越重要，到了一定的阶段，量变引发质变，也许会带来整个社会信用环境的改善。这，才是更重要的事情。

作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任       微信公众号：洪言微语