油车置换新能源：油钱省了，保险贵了？

新能源车险真的比燃油车险贵？某些新能源车型保险公司为何不乐意承保？消费者如何购买车险才能既省钱又高性价比？

近期，随着油价屡创新高，新能源汽车进入更多消费者的拟购物清单。为争抢客户，车企及经销商更是加大促销力度，试驾礼、购车礼、保养礼等层出不穷。

一边是多方促销提振市场，另一边却是保费涨价声起。有车主吐槽，“原本油费一年一万多，保险几千元。换了新能源车后，电费一年几千元，保费一万多。” 另有新能源车主表示，续保时被保险公司要求按照营运车辆购买保险，否则拒保。

新能源车险真的比燃油车险贵？某些新能源车型保险公司为何不乐意承保？消费者如何购买车险才能既省钱又高性价比？

新能源车险涨价了？

对于新能源车险大幅涨价一事，市场上说法不一。

一位新能源车主晒出的用车成本显示，50度电能开350公里，电费15元，折合下来每公里0.042元左右。他在2020年就用燃油车置换了新能源车，保费首年4200元，2021年3100元，2022年3900元。按照他的说法，电费、险费等多种费用加在一起比油车节省不少。

另一位新能源车主则表示，“去年新车9000多元保费，今年各种优惠折算下来也要1.3万。”

据《财经》新媒体了解，由于车型、保险公司、地域等不同，新能源车险的价格差异较大，且同款车在不同年份的保费波动也较明显。车险涨价主要集中于售价25万元以上的新能源汽车，涨幅在百元至千元不等。

其实在新能源汽车进入专属车险时代后，就有不少车主反映保费贵了。2021年12月，新能源车保险专属条款出台，要求所有新保和续保的新能源汽车统一适用《新能源汽车示范条款（试行）》承保。

就内容看，新能源专属车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险和13个附加险，投保人可以选择全部险种或部分险种，附加险不能独立投保。与传统燃油车的车险条款相比，新能源车险条款更具针对性。

“今年新能源车险普遍都有点涨价，包含的品种不太一样”，平安车险的一位工作人员介绍道。

值得一提的是，除了保费有明显上浮，部分新能源车型还遇到保险公司不乐意承保的情况。

“人保车险去年保费2784.79元，今年要6878.5元，个人非营运车辆非要按营运的标准购买。”黑猫投诉上一位用户近日反馈，他的车型为五菱GXA5030XXYBEV纯电动厢式运输车，核定载客两人，平时家用。2021年7月在人保购买了交强险、第三者责任险和乘客险，共计2784.79元，按非营运车辆来承保。今年续保时，这位用户被告知车辆性质被定义为营运货车，保费价格是6878.65元。

对比其晒出的保单可以发现，差额主要出现在第三者责任险部分，同样是100万元保额，保费由1533.72元提至4932.51元。此外，交强险由1200元调整为1850元，司机责任险由31.75元变为59.97元，乘客责任险由19.32元变为36.17元。

该用户称，保险人员表示这类车出险率高，所以要按营运性质购买车险。其他保险公司要么不给这类车承保，要么也要求按营运车处理。

新能源车险贵在哪？

《财经》新媒体从多家险企了解到，新能源车专属保险内容发生变化后，落在保费上则表现为部分产品涨价的情况。

在2021年12月专属保险出台前，新能源汽车和传统燃油车共用同一车险条款。如果按旧车险，车辆自燃保障已经纳入车险责任范围，但电池等配件不在保障范围内。新能源专属车险出台后，则将电机、电池、电控这“三电”系统正式纳入保障，还全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景，并为车主定制了一些附加保险。

而就新能源专属车险构成看，交强险为固定保费950元，车损险、第三者责任险、车上人员责任险等要根据车辆价格进行计算，险种的不同及汽车价格的不同都会导致保费差异。具体保费公式为，车险总保费=基准保费*无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数（0.65-1.35）。

根据2021年底中国精算师协会向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，相较传统车险的基准保费，新能源车的第三者责任险和车损险基准保费整体下降约0.8%。

尽管基础保费有所下降，但在业界看来，保费公式的后三个系数是定价差异的关键。据小鹏汽车等多家企业工作人员介绍，新能源车的具体保费与车型的维修费用、电池稳定性、配件是否缺少等相关，车主年龄、出险记录等也影响险费计算。相比燃油车，新能源车中用于营运的车辆占比相对较高，消费群体明显年轻化，且驾龄较短，增加了事故发生的概率。

艾瑞咨询认为，新能源汽车与燃油车在成本结构上大不相同，新能源汽车的核心动力系统由电池、电机和电控组成，出险频率和赔付率都高于燃油车。申万宏源也在研报指出，近年来，新能源车险出险率仍在提升，预计新能源私家车出险率超过40%，新能源营运车出险率甚至高于50%。

《财经》新媒体对比市场上10万元-30万元不同价位的多个车型后发现，大多数新能源车型每年保费都略高于同价格燃油车，幅度在数百元左右。

比如，一位置换比亚迪汉605续航豪华版的车主晒出的保险合同显示，今年3月为新车支付了7658.37元保费，其中仅车损险就达到5012.59元。《财经》新媒体查询发现，对比同等价位的燃油车，总保费为7200元左右。

多位业内人士分析，三电系统损伤的保险定损是个难题，新能源车一旦出现电池损坏，往往需要整体更换，高赔付成本下保险公司盈利空间小，保费不得不涨价，由此保险产品定价面临一定挑战。如果车企或电池制造商能够协同保险公司制定合理的定损鉴定标准，对发生事故的电池实施低碳维修，对损坏的电池残值充分利用，而不是整体更换，可以大大降低保费。

如何更好地投保、维权？

另外值得一提的是，补贴前车价越高、优惠力度越大的的新能源车辆，保险费用可能越高。

“新能源车险目前还存在高保低赔的‘霸王条款’，即保费按补贴前的购车价格计算，而实际赔付时则按照车主实付车款计算。” 上海誓维利律师事务所副主任朱敬称，这其实违反了保险法第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”

在朱敬看来，如果遭遇“高保低赔”的情况，车主可以通过法律手段来维护自身利益。此外，新能源车主维权的范围还包括行使中断电、续航里程缩水、辅助自动驾驶系统失灵等。这些情况不同程度地存在原因和责任认定难等问题，造成了维权困难，后期需要相关部门建立易操作且统一的检测标准予以监督。

《财经》新媒体从一些新能源车主处了解到，首保时4S店的价格较高，一些车主为节省保费选择自己联系保险公司投保，有车主的签约保费甚至只有4S店报价的一半左右。但是，部分新能源车电池技术厂家高度封锁，4S店之外的维修厂家屈指可数，消费者在投保时需注意理赔条件和难度。

多位业内人士建议，新能源车主在投保专属车险时，交强险必买，车损险、第三者责任险、车上人员责任险也都需要购买。商业附加险方面，外部电网故障损失险很实用，无论是在自家充电桩还是公用充电桩都可用到。如果自家没有充电桩，就不需要购买自用电桩损失险及自用充电桩责任险。此外，医保外医疗费用责任险，能保障伤人事故中需要赔偿人身伤亡“医保标准”外的医疗费用，也有购买的必要。

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本文来自微信公众号“财经”（ID:mycaijing），作者：刘芬，编辑：蒋诗舟，36氪经授权发布。

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