编者按：本文来自经济观察网，作者：黄蕾 胡中彬，36氪经授权发布。

我印象中是几万块，但是具体多少也没算过。但我打开一个个平台记录算下来就傻眼了，没想到不知不觉已经欠了13万，这是一个我连想都不敢想的数字。”24岁的小王对自己实际欠债的金额感到不可思议。小王在长沙开了两年半的女装店，而现在她整天面对的就是如何应对这巨大的债务压力，尽快“上岸”。

回想两年多以前，自己的店铺就是她在现金贷中“下水”的原因。“第一次接触现金贷，借了4300元，就是为了预付店铺两个月的房租。”小王回忆道，但随后的势态似乎不受她控制，在1个平台上借的4300元在两年多时间里，发酵为51个平台上合计的13万多。

两年多的时间里，在小王负债逐步积累的同时，现金贷一直保持着“野蛮”生长态势，这一态势在今年十月份，以趣店成为在美上市市值最高的中国互联网金融公司为标志，更是达到顶峰。

监管政策的突然出台让数千家现金贷平台集体收缩，在没有新借款可贷的情况下债务逾期者比比皆是。像小王这样深陷现金贷“泥沼”里，挣扎着想要“上岸”的人，在数量已达千万的现金贷用户中还有很多。在这些债务深陷者的群体里，“下水”意味着开始借钱度日，“上岸”则指还清债务。

面对不断增多的逾期借款，催收电话接连而至，小王通过网络找到了在各种微信群、QQ群里聚集的同伴。看着群中闪动的大量消息，群友分享的悲喜故事，小王想得最多的就是：“我该怎么办？”

“人性化”的现金贷

“那时候这些现金贷平台简直是救人于危难，我觉得它们很人性化，素不相识的人也敢把钱借给我，相比去跟亲朋好友低头还借不到的那种心情，落差太大了。”小王回忆最初从平台借款的心情时如是说。

小王第一次接触现金贷平台，源于急需补交的房租。

“我15年结的婚，从亲戚手里接手了现在的店铺，本来说好租金是一个月一交，但是店铺被出售给了别人，新的房东要求我们按照季度交租，也就意味着当时要多交两个月的房租，大概1万左右。”小王说。但她当时没有存款，没有周转资金，家里、朋友也因种种原因自顾不暇。

情急之下，小王开始尝试在互联网上搜寻有用的贷款信息。“在网上搜贷款信息，发现了很多关于贷款的广告，我试了下某个贷款软件，当天填写了资料，傍晚七点通过审核就拿到了4300元的额度，加上手头上准备进货的7000块钱，终于凑够了房租。”“借款方式非常简单。”

现年24岁，在新疆乌鲁木齐从事测量工作的小姚15年初春节和朋友出去玩钱没带够，第一次接触现金贷平台。“就是通过百度搜索关键词‘小额借款平台’，出来很多广告，然后选择了里面的一个叫‘玖富叮当’的平台，填写了信息，就借出了款。”“大部分平台都是不问借款原因的，只需要身份证照片、本人手持身份证的照片、手机验证等，然后填好资料就可以借款了。”

目前在黑龙江齐齐哈尔市从事教师工作，38岁的范女士表示，她因为独自带孩子，生活压力较大才选择现金贷。“和老公一直在协议离婚，孩子在上高中，学杂费、补课费、生活费一个人负担不过来，又不想总是跟年迈的母亲伸手要钱，同事朋友我更不愿意张口。手机上总可以收到各种现金贷平台的短信，因此才一次次地禁不住诱惑在现金贷平台借款。”范女士说。

据互金安全专委会监测数据统计，现金贷平台用户近1000万人，与小王、范女士等一样存在多头借贷情况的用户有近两百万人。这样的多头借贷行为，实际上极易让借贷者陷入以贷养贷的恶性循环。

便捷的网络审核形式和众多的平台选择，让像小王一样有借款需求的人产生了“得来全不费功夫”的错觉。“店里生意开张之后一直没啥起色，我弟媳提醒我该进新货了。但是手头上交了房租也没有收入进账，根本没有进货钱。”小王说，“这个时候我就想到了那笔网上贷的4300元，想着还能不能再借出来点。可是拍拍贷没有额度了，我又继续在网上搜索，发现有很多类似的平台，我就一个个下载，提交资料一个个审核，也基本上都借到了款。”

之后的生活中，店铺的房租、家里的日常开销、孩子的生活费，甚至包括一次意外的宫外孕手术费用，小王都会从各种各样的现金贷平台中借，她手机里的现金贷APP数量也与日俱增。“最高的时候，手机里各种借贷平台的应用有七十个左右。”小王表示。

然而，也正是这份让用户“欲罢无能”的借款便利，使得现金贷的市场规模迅速膨胀起来。

网贷之家研究中心数据显示，网贷平台短期现金贷业务在近一年中呈现爆发式增长。2017年1-10月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2016年全年的5倍。根据估测，目前整个现金贷行业的规模现已超1万亿元。

不仅如此，今年10-11月，趣店、和信贷、拍拍贷等互联网金融公司纷纷赴美上市，其业绩都非常惊艳，令国内互联网金融行业哗然。

然而，透过高增长、高利润和看起来华美的金融科技“外衣”，一个不甚美丽的事实是，支撑这些令业界艳羡数据的还是最陈旧的金融逻辑——直接或间接地获取利差的高额收益。

实际上，利率畸高一直是现金贷存在的问题，也是借贷者的风险之一。现金贷平台要么不在显著的位置提示利率，要么用“障眼法”让借款人实际贷款利率的心理评估明显下降。这种“障眼法”主要是通过分期付款和费率的方式实现。

有业内人士表示，以12个月分期为例，借款人以为自己在十二个月内占用的贷款资金是借出资金，实际上平均下来自资金占用额度只有贷款额度的一半。并且现金贷平台的服务费不仅是前置收取，而且是从你的平均贷款余额中直接扣除的。因此往往实际贷款利率都会超出36%，也就是按法律上的标准属于“高利贷”。这样的“障眼法”小王们并不能识破。

“我没想过有这么高的利率，只知道平台会收取平台费，然后可以分期付款，在期限之前还就行。”“之前我在‘极速现金侠’里借款4200元，21天还，实际到账3318元，服务费用882元。可是因为借不到钱了，所以没法还，现在逾期11天了，要还5124元。”小王看着手机上的账单，觉得有些不可思议。

而范女士同样如此，“其实现在算算，一年的利息及其他所谓的各种费用，就要2、3万。“

“突然变脸”的现金贷

小王原以为，这样以贷养贷的生活至少还能再持续一段时间，她瞒着家人，承受着巨大的心理压力，“我从来不让我老公碰我的手机，连做手术那天我都是关机的，我害怕让他看到我手机上这些平台的应用。”

这一切，在11月左右起了变化。从那时起，曾让小王觉得充满“温情”的现金贷平台，成为了惊扰她和身边亲朋好友生活的噩梦。

“不知道为什么，11月中下旬，很多平台还进去钱就借不出来了。我从没有逾期过啊，为什么突然就不让借了。我当时并不知道国家要出政策，只知道我还不上钱了。每天都有到期的款项，但是已经没有平台可以借到钱了。”小王回忆起当时的情形，“我发了疯一样从亲戚朋友找到微信好友，甚至是很少聊天的朋友借钱，以为我还了款就可以贷出钱来了。但是一天、两天、三天，越来越多的平台借款到期，但是再也没能贷出钱来。”

小王被越来越多平台借款逾期所折磨，几乎每天都有还款日。

一般情况下，小额现金贷断贷不会给借款人带来过大的压力，但急剧膨胀的现金贷催生了大量共帐及过度负债者，因此一旦断贷，会使如小王这样的借贷者短期内偿债压力骤增，并可能造成大面积逾期。

与此同时，一系列监管措施的出台，后续资金的截流和推出，也让众多平台倍感压力，在缩紧甚至暂停放贷的同时，也加大了催收力度。

各种平台的逾期催收电话成为让小王胆战心惊的日常。“现在很多平台借款都逾期了，家里人、亲戚、朋友都接到了骚扰电话。“小王说。她向记者展示了“贷上钱”公司催收人员给她发的短信，里面提到：“如果不能在两小时内还款，将对借款人的行为依法启动调查程序，期间将不间断联系你的亲友及单位核实你的还款能力。后续不排除委托第三方财务公司上门收款。”

“一般催收都是以打电话，爆通讯录为威胁，或者PS不堪入目的照片，然后群发给电话通讯录。”范女士说，“就算打电话，也是用的网络电话，追查不到联系人，所以没办法报警。我这里还有两个催收公司打给我的电话录音，里面都是骂的不堪入耳的话，其中一个我只逾期了一天。”

现金贷后监管时代的“上岸”之路

实际上，现金贷“狂欢”背后存在的“过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私”等问题，早已经引起监管部门的高度警惕。

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。自此现金贷新规落地。

这一系列监管措施和现金贷新规的落地，使得众多现金贷平台纷纷“刹车”，小王这样的借贷者资金链突然断裂。一直埋头于各个现金贷平台的借贷者这时才抬起头来，重新审视起自己的借贷行为。“到后面，逾期越来越多，面对越来越频繁的催收电话，我觉得瞒不住了。所以就鼓起勇气告诉了我老公，说完我轻松多了。”小王苦笑道，“然后我老公问我到底借了多少钱，我印象中是几万块，但是具体多少也没算过，所以当着老公的面，我打开一个个平台记录算了一下，算完就傻眼了，没想到不知不觉我已经欠了13万了，这是一个我连想都不敢想的数字。”

“没有想到”是众多借贷者在以贷养贷路径断绝后，仔细计算自己的账单后，不约而同发出的感慨。的确，奔命于多平台借贷的他们也许都忘了思考：“最后到底要还多少钱？”

“要不是国家整顿，我都无法想象自己会借到哪种程度。一开始借的时候，还会老老实实地还，到后来就是完全不管不顾，能借出来就行。”目前在成都打工，因餐饮行业创业失败，初次借款的27岁小胡感慨道。

当清楚和接受了自己的借贷数额后，小王们接下来面对的两个问题就是“还不还”和“如何还”。

一位网名叫否极泰来的网友说：“我一开始了解到那些借贷逾期的人被暴力催收时，觉得很气愤，然后就通过微博话题什么的，聚集了一批有类似经历的人，建了微信群，让大家可以互通消息相互帮助，这个群最后发展到5个，快两千人了。不过我前两天把这些群都解散了。“当问及为什么解散这些群，他表示：“我的初衷是让大家可以找到集体相互帮助，但是后来的情况是我看特别多的人，包括很多学生，根本就没有还款意愿，只是发泄负面情绪，怎么说也没用，所以我就解散了群。”

“我加了一个群，现在接近300人，这些人都是在多个现金贷平台借贷，现在还不上，就抱团相互安慰和想办法。我观察了一下，群里大部分都是20多岁的年轻人，借款的理由包括高消费、赌博、吸毒啥的，和我们中年人补贴家用还不太一样。”范女士说道。

正是基于上述情况，《通知》规定不得向无收入来源的借贷人放贷，这意味着包括大学生在内的诸多无收入来源人群将被排除在“现金贷“的服务范围之外。

而对于小王来说，在面对“如何还”的问题时，“时间”成为了她迫切需要的东西。

“我会还钱，我也在想办法尽快还钱，但是请给我时间。”小王无奈地表示，小王现在手机里还剩51个平台的APP，每还完一个就会删一个。“爸爸早就不开出租车了，现在知道我欠了这么多钱，又开始跑出租车，但是13万多，真的是一时半会拿不出来，毕竟全家一年都挣不出这么多。”说起这，小王觉得非常愧疚。

小王说，她加了一个微信群，里面全部都是和她类似的还贷者。她感到压力大的时候，就会和群里的姐妹聊一下，互相加油打气，微信群名是“明天会更好”。“朋友帮我找了一个电话销售工作，底薪加提成大概一个月五六千，我转掉店铺后立马就去上班，能赚一点是一点。为了我的孩子，为了我的父母，我也会努力的。”小王如是说。

目前，已有公司开始尝试做催收现金贷平台和小王这类借贷者中间的“润滑剂”，通过提供网贷问题咨询、资金援助申请、法律团队援助等方式，帮助双方达成可接受的债务和解，并且为借贷者提供心理咨询和就业援助。正在注册专门从事债务和解公司“债缓还”的苟宏祥说：“平台和借贷者之间的问题，远远比我们想的复杂，但是我们还是想要做一点事。”

“我们不想偏袒任何一方，我们也在摸索，在揭露问题的同时，如何为遇到问题的人做一点事。”苟宏祥表示。